Se você quer saber como calcular rendimento CDI na prática — seja para CDB, LCI, LCA ou fundo DI — este guia vai te ensinar do zero ao avançado, com transparência total.
Nada de “aproximações” ou regras do polegar. Aqui você aprende a reproduzir exatamente o que seu banco faz, com base na metodologia oficial da B3, do Banco Central e da Receita Federal.
Por Que É Importante Saber Calcular o Rendimento do CDI?
Muitas pessoas confiam cegamente no app do banco:
“Meu CDB rende 100% do CDI” → “Então está tudo certo.”
Mas há armadilhas silenciosas:
- Produtos com carência que distorcem a rentabilidade efetiva
- Fundos com taxa de administração embutida (ex: “100% CDI” bruto → 96% líquido)
- Imposto de Renda regressivo mal calculado
- Confusão entre CDI diário, acumulado e projetado
Saber calcular o rendimento do CDI é sua maior ferramenta de defesa como investidor.
A Fórmula Oficial do Rendimento CDI (2025)
O CDI é uma taxa diária e composta, calculada com base nos juros overnight do mercado interbancário. A fórmula usada por instituições financeiras é:
Fórmula Correta (com capitalização diária)
Montante Final = Valor Inicial × (1 + CDIanual)(d / 252) × (% do CDI)
Onde:
- CDIanual = taxa anual do CDI em decimal (ex: 10,32% → 0,1032)
- d = número de dias úteis do investimento
- % do CDI = percentual contratado (ex: 100% → 1,00; 105% → 1,05)
🔹 Por que 252?
É a convenção do mercado financeiro brasileiro para ativos de renda fixa (Res. CMN 3.704). O CDI é uma taxa interbancária, e bancos não operam sábados, domingos ou feriados.
Exemplo Passo a Passo: Quanto Rende R$10.000 em 100% do CDI por 30 dias?
Dados (27/11/2025):
- CDI acumulado 2025: 10,32% a.a. → CDIanual = 0,1032
- Prazo: 30 dias corridos ≈ 21 dias úteis (nov/2025)
- Percentual: 100% do CDI → % do CDI = 1,00
- Capital: R$10.000
Passo 1: Calcule o fator de acumulação
(1 + 0,1032)(21 / 252) = (1,1032)0,0833 = 1,00815
Passo 2: Aplique ao capital
R$10.000 × 1,00815 = R$10.081,50
Passo 3: Rendimento bruto
R$ 10.081,50 − R$10.000 = R$81,50
Passo 4: Descontar o IR (22,5% para ≤180 dias)
R$ 81,50 × (1 − 0,225) = R$81,50 × 0,775 = R$63,16 líquidos
✅ Resultado final: R$10.000 rendem R$81,50 brutos ou R$63,16 líquidos em 30 dias com 100% do CDI (2025).
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Erro Comum: Usar 365 Dias em Vez de 252
Muitos sites e apps usam 365 dias para simplificar — mas isso subestima o rendimento em até 10%!
| Método | Rendimento em 30 dias (R$10.000) | Diferença vs. correto |
|---|---|---|
| ✅ 252 dias úteis (correto) | R$81,50 | — |
| ❌ 365 dias (errado) | R$82,38 | +R$0,88 (anualizado = +3,2%) |
| ❌ Regra do 0,8% ao mês | R$80,00 | −R$1,50 |
Como o Banco Calcula na Prática (Exemplo Real com Dados da B3)
A B3 divulga diariamente o fator CDI acumulado.
Ex: até 26/11/2025, o fator acumulado era 1,102873 (ou seja, +10,2873% no ano).
Se você aplicou R$ 5.000 em 02/01/2025:
R$5.000 × (1,102873 / 1,000000) = R$ 5.514,37 (bruto)
👉 Isso é exatamente como seu extrato é calculado — sem aproximações.
Perguntas Frequentes
1. Como calcular rendimento CDI com carência?
Se o CDB tem carência de 60 dias, você só recebe juros após esse período — mesmo que resgate depois de 45 dias, o rendimento é zero.
✅ Dica: Use a fórmula só a partir do dia 61.
2. Posso usar o CDI acumulado do ano para projetar?
Sim, com cautela. Até 26/11/2025, o CDI está em 10,32%. Se a Selic se mantiver em 10,50%, projeta-se 10,30%–10,35% no fechamento. Para cálculos de longo prazo, use a mediana do Focus/Bacen.
3. Como o IR é calculado exatamente?
O IR incide sobre o ganho nominal, não sobre o valor total. A alíquota é definida pelo prazo total de investimento — não por mês:
| Prazo | Alíquota |
|---|---|
| ≤ 180 dias | 22,5% |
| 181–360 dias | 20% |
| 361–720 dias | 17,5% |
| > 720 dias | 15% |
Forte: Receita Federal – Tabela IR Renda Fixa
4. Fundos DI usam a mesma fórmula?
Quase. Fundos usam o CDI bruto, mas subtraem a taxa de administração diariamente. Ex: CDI 10,32% – taxa de 0,5% a.a. = ~9,82% líquido.
Conclusão:
Agora você sabe:
- A fórmula oficial usada pelo mercado
- Como evitar erros comuns (dias úteis, carência, IR)
- Onde encontrar dados brutos da B3
- Como automatizar com planilha
Isso não é só “matemática” — é autonomia financeira.
Quem entende o cálculo, entende o jogo.
💡 Próximo passo:
E se eu te dissesse que é possível ganhar MAIS que 100% do CDI — com a mesma segurança?Hoje, diversos bancos oferecem CDBs com 120% do CDI, liquidez diária e cobertura do FGC — sim, 20% a mais de rentabilidade sem aumentar o risco.
Mas atenção: nem todos são iguais. Há armadilhas em carência escondida, taxas de saída e limites de valor.
Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.
