🗓️ Atualizado em fevereiro de 2026 — Simulações calculadas com CDI a 14,90% a.a. (Selic 15% a.a.).
O CDB de 100% do CDI vale a pena quando comparado à poupança e ao Tesouro Selic — mas perde para LCI e LCA que pagam acima de 85% do CDI, pois esses investimentos são isentos de Imposto de Renda. Com o CDI em 14,90% a.a., R$ 10.000 em um CDB de 100% do CDI rendem R$ 1.229 líquidos em 12 meses, enquanto uma LCI de 90% do CDI isenta rende R$ 1.341 no mesmo período. A escolha certa depende do prazo, do percentual oferecido e de qual alternativa está disponível para você.
📋 Neste artigo você vai ver:
Quanto Rende R$ 10.000 no CDB 100% do CDI em 12 Meses?
Com o CDI atual de 14,90% ao ano e o Imposto de Renda de 17,5% (tabela regressiva para prazo de 12 meses), veja como o CDB 100% do CDI se compara às principais alternativas de renda fixa:
| Investimento | Tributação | Rendimento Líquido (12m) | Valor Final |
|---|---|---|---|
| Poupança | Isenta | ~R$ 600,00 | R$ 10.600,00 |
| CDB 98% CDI | 17,5% IR | R$ 1.204,67 | R$ 11.204,67 |
| CDB 100% CDI | 17,5% IR | R$ 1.229,25 | R$ 11.229,25 |
| Tesouro Selic¹ | 17,5% IR | R$ 1.218,52 | R$ 11.218,52 |
| LCI/LCA 85% CDI | Isenta | R$ 1.266,50 | R$ 11.266,50 |
| LCI/LCA 90% CDI | Isenta | R$ 1.341,00 | R$ 11.341,00 |
| LCI/LCA 95% CDI | Isenta | R$ 1.415,50 | R$ 11.415,50 |
Base: R$ 10.000 investidos por 12 meses. CDI 14,90% a.a. IR 17,5% sobre rendimentos do CDB. ¹ Tesouro Selic acima de R$ 10.000 com taxa de custódia de 0,20% a.a. incluída.
Tabela de Equivalência: Qual CDB Empata com Qual LCI/LCA?
Esta é a tabela mais importante deste artigo. Ela responde: “qual percentual do CDI um CDB precisa pagar para render o mesmo que uma LCI/LCA isenta?”
Em nossa análise, esta é a principal informação que o investidor precisa antes de escolher entre CDB e LCI/LCA — e que a maioria dos artigos do mercado não apresenta de forma clara:
| Taxa da LCI/LCA | CDB equiv. (até 6m) | CDB equiv. (6–12m) | CDB equiv. (12–24m) | CDB equiv. (+24m) |
|---|---|---|---|---|
| LCI 85% CDI | 109,7% CDI | 103,0% CDI | 100,0% CDI ✅ | 100,0% CDI ✅ |
| LCI 88% CDI | 113,5% CDI | 106,7% CDI | 103,5% CDI | 103,5% CDI |
| LCI 90% CDI | 116,1% CDI | 109,1% CDI | 105,9% CDI | 105,9% CDI |
| LCI 92% CDI | 118,7% CDI | 111,5% CDI | 108,2% CDI | 108,2% CDI |
| LCI 95% CDI | 122,6% CDI | 115,2% CDI | 111,8% CDI | 111,8% CDI |
Como ler: uma LCI de 90% do CDI exige um CDB de pelo menos 109,1% do CDI para empatar no prazo de 6–12 meses. Abaixo desse percentual, a LCI vence. Acima, o CDB vence.
1. Veja qual prazo você pretende manter o investimento
2. Identifique a taxa da LCI/LCA disponível no seu banco
3. Verifique na coluna do seu prazo qual CDB % CDI você precisaria encontrar para superar a LCI
4. Se não encontrar CDB acima desse percentual → escolha a LCI/LCA
CDB 98% do CDI Vale a Pena?
O CDB de 98% do CDI é comum em bancos tradicionais de grande porte como Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal e Bradesco — instituições que captam recursos a taxas menores por terem ampla base de clientes e marca consolidada.
Em nossa análise, o CDB de 98% do CDI ainda supera a poupança com folga, mas perde para praticamente todas as alternativas de renda fixa disponíveis no mercado digital:
| Prazo | CDB 98% CDI | CDB 100% CDI | Tesouro Selic¹ | Diferença (100% vs 98%) |
|---|---|---|---|---|
| 6 meses | R$ 546,56 | R$ 557,33 | R$ 552,63 | -R$ 10,77 |
| 12 meses | R$ 1.204,67 | R$ 1.229,25 | R$ 1.218,52 | -R$ 24,58 |
| 24 meses | R$ 2.663,58 | R$ 2.721,71 | R$ 2.696,33 | -R$ 58,13 |
| 36 meses | R$ 4.293,68 | R$ 4.393,74 | R$ 4.350,03 | -R$ 100,06 |
Base: R$ 10.000 investidos. CDI 14,90% a.a. ¹ Tesouro Selic com custódia 0,20% a.a. para valores acima de R$ 10.000.
✅ Quando o CDB 100% do CDI Vale a Pena
- Para reserva de emergência com liquidez diária — quando você precisa de acesso imediato ao dinheiro e a LCI/LCA disponível tem carência mínima de 90 dias
- Quando não há LCI/LCA disponível no seu banco — nem todos os bancos digitais oferecem LCI/LCA com liquidez diária ou com boas taxas
- Para prazos curtos (até 6 meses) — o IR de 22,5% reduz a vantagem da LCI, mas a diferença líquida ainda favorece a LCI na maioria dos casos
- Quando o CDB paga acima de 105% do CDI — neste percentual, o CDB supera a maioria das LCIs de 90% do CDI em qualquer prazo (veja a tabela de equivalência acima)
❌ Quando o CDB 100% do CDI NÃO Vale a Pena
Em nossa análise, há cenários claros em que o CDB de 100% do CDI é uma escolha inferior — e o investidor precisa conhecê-los para não deixar dinheiro na mesa:
- Quando há LCI/LCA disponível acima de 85% do CDI — a isenção de IR da LCI/LCA garante rendimento líquido superior para prazos acima de 12 meses
- Para investimentos de longo prazo (acima de 2 anos) — o benefício fiscal da LCI/LCA cresce conforme o prazo, tornando a diferença cada vez maior
- Quando o banco só oferece 98% do CDI — neste caso, até o Tesouro Selic (para valores acima de R$ 10.000) pode ser mais rentável
- Quando o objetivo é crescimento patrimonial — para quem pode abrir mão de liquidez diária, CDBs pré-fixados ou IPCA+ oferecem rendimentos superiores para prazos acima de 24 meses
Comparativo Final: CDB 100% CDI vs Alternativas
| Critério | CDB 100% CDI | LCI/LCA 90% CDI | Tesouro Selic | CDB 105%+ CDI |
|---|---|---|---|---|
| Rentabilidade líquida 12m | R$ 1.229 | R$ 1.341 ✅ | R$ 1.218 | R$ 1.291+ |
| IR | 17,5% (12m) | Isento ✅ | 17,5% (12m) | 17,5% (12m) |
| Liquidez diária | ✅ Disponível | ⚠️ Carência 90 dias+ | D+1 | ✅ Disponível |
| Garantia | FGC R$ 250k | FGC R$ 250k | Tesouro Nacional ✅ | FGC R$ 250k |
| Indicado para | Reserva de emerg. | Médio/longo prazo | Reserva/segurança | Melhor custo-benefício |
* Garantias conforme regras do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) — limite de R$ 250.000 por CPF por instituição, com teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
Conclusão: Vale a Pena Investir em CDB de 100% do CDI?
Sim — se for a melhor alternativa disponível para você. O CDB de 100% do CDI supera a poupança e empata ou supera o Tesouro Selic na maioria dos cenários. O problema é que existem alternativas melhores no mercado: LCIs e LCAs isentas acima de 85% do CDI, e CDBs de bancos digitais que pagam 105% a 130% do CDI.
Use este guia de decisão rápida:
- ✅ CDB 100% CDI com liquidez diária → use para reserva de emergência se não houver LCI com liquidez disponível
- ✅ CDB 105%+ CDI → melhor custo-benefício em qualquer prazo
- ✅ LCI/LCA 90%+ CDI → melhor opção para médio e longo prazo (acima de 6 meses)
- ❌ CDB 98% CDI → evite — Tesouro Selic e bancos digitais oferecem condições melhores
- ❌ Poupança → não recomendada em nenhum cenário com Selic acima de 8,5%
🧮 Simule agora quanto rende o CDB no seu cenário — com o seu valor, prazo e percentual do CDI disponível.
Usar a Calculadora de CDB Grátis →📖 Leituras Relacionadas
Perguntas Frequentes
CDB 100% do CDI é melhor que LCI de 90% do CDI?
Não. Uma LCI de 90% do CDI rende mais que um CDB de 100% do CDI em qualquer prazo acima de 6 meses — porque a LCI é isenta de Imposto de Renda. Para R$ 10.000 em 12 meses, a LCI 90% rende R$ 1.341 líquidos contra R$ 1.229 do CDB 100%. Só um CDB acima de 109% do CDI consegue superar uma LCI de 90% do CDI no prazo de 6 a 12 meses.
CDB 98% do CDI vale a pena ou é melhor no Tesouro Selic?
Para valores acima de R$ 10.000, o CDB de 98% do CDI e o Tesouro Selic rendem valores parecidos — a diferença em 12 meses é de apenas R$ 14 para R$ 10.000 investidos. Em ambos os casos, recomendamos buscar alternativas melhores: CDBs de bancos digitais pagam entre 105% e 130% do CDI, com a mesma segurança do FGC.
Qual o CDB mínimo para superar uma LCI isenta de 90% do CDI?
Depende do prazo: para resgates em até 6 meses, você precisaria de um CDB acima de 116,1% do CDI. Para 6 a 12 meses, acima de 109,1% do CDI. Para prazos acima de 12 meses, acima de 105,9% do CDI. Abaixo desses percentuais, a LCI de 90% do CDI vence em termos de rendimento líquido.
CDB de banco grande (BB, Caixa, Bradesco) vale a pena?
Geralmente, não. Bancos tradicionais costumam oferecer CDBs entre 95% e 100% do CDI, enquanto bancos digitais como Sofisa, PagBank e PicPay pagam entre 105% e 130% do CDI. A diferença em valores maiores (acima de R$ 50.000) representa milhares de reais por ano. O risco é equivalente, pois ambos são cobertos pelo FGC.
CDB tem come-cotas?
Não. O CDB não tem come-cotas — a antecipação semestral de IR que afeta fundos de investimento. No CDB, o IR só é descontado no momento do resgate, o que preserva os juros compostos sobre o valor total investido durante todo o período.
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