A aposentadoria por pontos é uma das regras de transição mais populares da Reforma da Previdência e pode ser a melhor opção para quem começou a trabalhar cedo. Em 2026, as mulheres precisam de 93 pontos e os homens de 103 pontos para se aposentar, além do tempo mínimo de contribuição de 30 e 35 anos, respectivamente.
Diferente da regra de idade progressiva, a aposentadoria por pontos não exige idade mínima, o que permite que trabalhadores mais jovens se aposentem se tiverem tempo suficiente de contribuição. A pontuação é calculada somando sua idade atual com o tempo total de contribuição ao INSS, e aumenta 1 ponto por ano até atingir o limite máximo.
Neste guia completo, você vai descobrir exatamente como funciona a regra de pontos em 2026, ver a tabela progressiva até 2033, usar nossa calculadora gratuita para simular sua situação, entender como é calculado o valor do benefício e conferir 10 exemplos práticos com diferentes perfis de trabalhadores.
✅ Resposta Rápida: Quantos Pontos Preciso em 2026?
Em 2026, você precisa de 93 pontos (mulheres) ou 103 pontos (homens) para se aposentar pela regra de pontos. O cálculo é simples: PONTOS = IDADE + TEMPO DE CONTRIBUIÇÃO. Além da pontuação, é necessário ter pelo menos 30 anos de contribuição (mulheres) ou 35 anos (homens). Essa é a única regra de transição sem idade mínima, ideal para quem começou a trabalhar jovem.
📑 Índice do Conteúdo
- 1. Como Funciona a Aposentadoria por Pontos
- 2. Tabela de Pontos 2026 até 2033
- 3. Calculadora de Pontos Grátis
- 4. Como É Calculado o Valor do Benefício
- 5. Quando Escolher a Regra de Pontos
- 6. 10 Exemplos Práticos Calculados
- 7. Pontos vs Outras Regras de Transição
- 8. Dicas Para Aumentar Seus Pontos
- 9. Perguntas Frequentes
Como Funciona a Aposentadoria por Pontos
A aposentadoria por pontos foi criada pela Reforma da Previdência (Emenda Constitucional 103/2019) como uma das regras de transição para quem já contribuía com o INSS antes de 13 de novembro de 2019. O sistema é baseado na soma da sua idade com o tempo de contribuição, resultando em uma pontuação que deve atingir o mínimo exigido para o ano em que você pretende se aposentar.
A grande vantagem dessa regra é que ela não estabelece idade mínima para aposentadoria, diferente das outras regras de transição. Isso significa que uma mulher pode se aposentar aos 53 anos, por exemplo, se tiver 40 anos de contribuição (53 + 40 = 93 pontos). Já um homem poderia se aposentar aos 58 anos com 45 anos de contribuição (58 + 45 = 103 pontos).
📊 Requisitos Obrigatórios em 2026
Para se aposentar pela regra de pontos em 2026, você precisa cumprir simultaneamente dois requisitos:
- Pontuação mínima: 93 pontos (mulheres) ou 103 pontos (homens)
- Tempo mínimo de contribuição: 30 anos (mulheres) ou 35 anos (homens)
PONTOS = IDADE + TEMPO DE CONTRIBUIÇÃO
Exemplo 1 (Mulher):
Maria tem 58 anos e 35 anos de contribuição
Pontos: 58 + 35 = 93 pontos ✅ (pode se aposentar em 2026)
Exemplo 2 (Homem):
João tem 60 anos e 42 anos de contribuição
Pontos: 60 + 42 = 102 pontos ❌ (falta 1 ponto para 2026)
📅 Progressão Anual dos Pontos
A pontuação necessária aumenta 1 ponto por ano desde a Reforma da Previdência até atingir os limites máximos. Para as mulheres, a pontuação começou em 86 pontos em 2019 e aumenta até 100 pontos em 2033. Para os homens, começou em 96 pontos e aumenta até 105 pontos em 2028. Após atingir esses limites, a pontuação não aumenta mais.
Tabela de Pontos 2026 até 2033
A tabela abaixo mostra a progressão da pontuação necessária para aposentadoria por pontos desde 2019 até atingir os limites máximos. Use esta tabela para planejar em qual ano você poderá se aposentar.
| Ano | Pontos Mulheres | Pontos Homens | Tempo Mínimo Mulheres | Tempo Mínimo Homens |
|---|---|---|---|---|
| 2019 | 86 | 96 | 30 anos | 35 anos |
| 2020 | 87 | 97 | 30 anos | 35 anos |
| 2021 | 88 | 98 | 30 anos | 35 anos |
| 2022 | 89 | 99 | 30 anos | 35 anos |
| 2023 | 90 | 100 | 30 anos | 35 anos |
| 2024 | 91 | 101 | 30 anos | 35 anos |
| 2025 | 92 | 102 | 30 anos | 35 anos |
| 2026 | 93 | 103 | 30 anos | 35 anos |
| 2027 | 94 | 104 | 30 anos | 35 anos |
| 2028 | 95 | 105 (LIMITE) | 30 anos | 35 anos |
| 2029 | 96 | 105 | 30 anos | 35 anos |
| 2030 | 97 | 105 | 30 anos | 35 anos |
| 2031 | 98 | 105 | 30 anos | 35 anos |
| 2032 | 99 | 105 | 30 anos | 35 anos |
| 2033 | 100 (LIMITE) | 105 | 30 anos | 35 anos |
Calculadora de Pontos para Aposentadoria 2026
Use nossa calculadora gratuita para descobrir quantos pontos você tem hoje, quantos faltam para se aposentar e em qual ano você poderá se aposentar pela regra de pontos.
🧮 Calculadora de Pontos - Aposentadoria 2026
📊 Resultado da Sua Pontuação
Como É Calculado o Valor do Benefício
O valor da aposentadoria por pontos segue a mesma fórmula de cálculo das outras regras pós-Reforma da Previdência. É importante entender essa fórmula para saber se vale a pena trabalhar mais tempo para aumentar o benefício.
📐 Fórmula de Cálculo
O cálculo é feito em duas etapas:
Média de TODOS os salários de contribuição desde julho/1994 até a data da aposentadoria.
ETAPA 2 – Aplicar o Coeficiente:
• Mulheres: 60% da média + 2% por ano acima de 15 anos de contribuição
• Homens: 60% da média + 2% por ano acima de 20 anos de contribuição
Para receber 100% da média:
• Mulheres precisam de 35 anos de contribuição
• Homens precisam de 40 anos de contribuição
💰 Exemplos de Cálculo de Valor
📊 Exemplo 1: Mulher com 30 anos de contribuição
Situação: Fernanda, 58 anos, 35 anos de contribuição, média salarial R$ 5.000,00
Pontos: 58 + 35 = 93 pontos ✅
Cálculo do valor:
- Tempo acima de 15 anos: 35 – 15 = 20 anos
- Coeficiente: 60% + (20 × 2%) = 60% + 40% = 100%
- Valor do benefício: R$ 5.000,00 (100% da média)
📊 Exemplo 2: Homem com 35 anos de contribuição
Situação: Carlos, 60 anos, 43 anos de contribuição, média salarial R$ 7.200,00
Pontos: 60 + 43 = 103 pontos ✅
Cálculo do valor:
- Tempo acima de 20 anos: 43 – 20 = 23 anos
- Coeficiente: 60% + (23 × 2%) = 60% + 46% = 106% (limitado a 100%)
- Valor do benefício: R$ 7.200,00 (100% da média)
Quando Escolher a Regra de Pontos
A aposentadoria por pontos não é a melhor opção para todos os casos. Entender quando essa regra é vantajosa pode fazer a diferença entre aposentar mais cedo ou esperar anos desnecessários.
✅ A Regra de Pontos É Ideal Para:
- Quem começou a trabalhar cedo – Se você entrou no mercado de trabalho aos 16-20 anos, provavelmente terá muitos anos de contribuição ainda jovem, permitindo atingir os pontos necessários sem idade mínima
- Trabalhadores com carreira longa – Pessoas que trabalham continuamente desde jovens acumulam tempo de contribuição rapidamente
- Quem quer se aposentar antes dos 60 anos – Como não há idade mínima, é possível se aposentar mais jovem se tiver tempo suficiente de contribuição
- Profissionais com tempo especial – Tempo especial convertido aumenta a pontuação sem aumentar a idade, acelerando a aposentadoria
❌ A Regra de Pontos NÃO É Ideal Para:
- Quem começou a trabalhar tarde – Se você começou a contribuir após os 25-30 anos, dificilmente atingirá os pontos necessários sem estar próximo da idade da regra definitiva
- Pessoas com períodos longos sem contribuir – Interrupções na carreira reduzem o tempo de contribuição e atrasam significativamente a aposentadoria por pontos
- Quem tem pouco tempo de contribuição – Se você está longe dos 30/35 anos mínimos, outras regras podem ser mais vantajosas
- Trabalhadores próximos da idade mínima progressiva – Pode ser que você se aposente pela idade antes de atingir os pontos necessários
10 Exemplos Práticos Calculados
Veja 10 casos reais com diferentes perfis de trabalhadores para entender melhor como a aposentadoria por pontos funciona na prática.
👨🔧 Exemplo 1: Mecânico que começou cedo
Perfil: Roberto, 58 anos, começou a trabalhar aos 18 anos.
Tempo de contribuição: 40 anos.
Pontos: 58 (idade) + 40 (contribuição) = 98 pontos.
Situação em 2026: Faltam 5 pontos para a meta de 103 pontos (exigência para homens em 2026).
Quando pode aposentar (pela Regra de Pontos): Em 2028.5 (meados de 2028).
* Em 2028: Roberto terá 60 anos e 42 de contribuição = 102 pontos.
* A meta em 2028: 05 pontos (é o teto máximo para homens).
Observação: Ele precisará chegar aos 61,5 anos de idade e 43,5 de contribuição para somar 105 e bater a meta final.
👩💼 Exemplo 2: Professora com carreira longa
Perfil: Ana, 58 anos, professora desde os 23 anos
Tempo de contribuição: 35 anos
Pontos: 58 + 35 = 93 pontos ✅
Situação em 2026: PODE SE APOSENTAR AGORA!
Valor estimado: 100% da média (35 anos de contribuição)
Observação: Situação perfeita! Atingiu exatamente os requisitos em 2026.
👨💻 Exemplo 3: Desenvolvedor que começou tarde
Perfil: Lucas, 48 anos, começou a trabalhar aos 25 anos
Tempo de contribuição: 23 anos
Pontos: 48 + 23 = 71 pontos
Situação em 2026: Faltam 32 pontos e 12 anos de contribuição
Quando pode aposentar: Aproximadamente 2042 (aos 64 anos)
Observação: Começou tarde. Para este perfil, a regra definitiva (65 anos) pode ser atingida antes dos pontos. Deve considerar outras estratégias.
👩⚕️ Exemplo 4: Enfermeira com tempo especial
Perfil: Mariana, 51 anos, enfermeira desde os 22 anos
Tempo de contribuição: 29 anos (sendo 20 anos especiais convertidos)
Tempo especial convertido: 20 × 1,2 = 24 anos (conversão feminina)
Tempo total: 9 anos comuns + 24 anos convertidos = 33 anos
Pontos: 51 + 33 = 84 pontos
Situação em 2026: Faltam 9 pontos (precisa de 93)
Quando pode aposentar: 2030-2031 (aproximadamente 55 anos)
Observação: O tempo especial ajuda mas ainda não é suficiente. Deve verificar se compensa aposentar por tempo especial direto (25 anos).
👨🏭 Exemplo 5: Metalúrgico com tempo completo
Perfil: José, 60 anos, metalúrgico desde os 18 anos
Tempo de contribuição: 42 anos
Pontos: 60 + 42 = 102 pontos
Situação em 2026: Falta 1 ponto (precisa de 103)
Quando pode aposentar: 2027 (aos 61 anos com 43 anos = 104 pontos)
Valor estimado: 100% da média (mais de 40 anos)
Observação: Tão perto! Vale a pena esperar 1 ano ou verificar se já cumpre outras regras.
👩🏫 Exemplo 6: Professora com interrupção
Perfil: Sandra, 55 anos, professora com 5 anos parada para cuidar dos filhos
Tempo de contribuição: 27 anos
Pontos: 55 + 27 = 82 pontos
Situação em 2026: Faltam 11 pontos e 3 anos de contribuição
Quando pode aposentar: 2032 (aos 61 anos com 33 anos = 94 pontos, necessário 98)
Observação: A interrupção atrasou significativamente. Precisa analisar se compensa pagar retroativo desses 5 anos ou esperar a idade mínima.
👨🔧 Exemplo 7: Eletricista próximo da meta
Perfil: Paulo, 57 anos, eletricista desde os 19 anos
Tempo de contribuição: 38 anos
Pontos: 57 + 38 = 95 pontos
Situação em 2026: Tem mais pontos que o necessário! (precisa de 93)
Mas… Faltam 2 anos para os 40 anos de contribuição (100% do benefício)
Valor atual: 60% + (38-20)×2% = 96% da média
Decisão: Pode aposentar agora com 96% ou esperar 2 anos para 100%
Observação: Análise de custo-benefício: vale esperar 2 anos para ganhar 4% a mais? Depende da média salarial.
👩💼 Exemplo 8: Contadora autônoma
Perfil: Juliana, 54 anos, contadora desde os 24 anos
Tempo de contribuição: 30 anos (exatos)
Pontos: 54 + 30 = 84 pontos
Situação em 2026: Faltam 9 pontos
Quando pode aposentar: 2031 (aos 59 anos com 35 anos = 94 pontos, necessário 98)
Observação: Tem o tempo mínimo mas faltam pontos. Vai demorar mais 5 anos. Deve comparar com idade mínima progressiva.
👨⚖️ Exemplo 9: Advogado com contribuição acima do teto
Perfil: Ricardo, 62 anos, advogado desde os 26 anos
Tempo de contribuição: 36 anos
Pontos: 62 + 36 = 98 pontos
Situação em 2026: Falta 5 pontos (precisa de 103)
Quando pode aposentar: 2028-2029 (aos 64-65 anos)
Média salarial: R$ 15.000,00 (acima do teto)
Benefício: Limitado ao teto de R$ 8.475,55
Observação: Está perto mas já próximo da idade definitiva (65 anos). Deve ter previdência privada para compensar a diferença do teto.
👩🍳 Exemplo 10: Cozinheira com múltiplos empregos
Perfil: Marta, 56 anos, trabalhou em vários restaurantes desde os 20 anos
Tempo de contribuição: 36 anos
Pontos: 56 + 36 = 92 pontos
Situação em 2026: Falta 1 ponto! (precisa de 93)
Quando pode aposentar: 2027 (aos 57 anos com 37 anos = 94 pontos)
Valor estimado: 60% + (36-15)×2% = 102% → 100% da média
Observação: Quase lá! Vale muito a pena esperar apenas 1 ano para se aposentar.
Pontos vs Outras Regras de Transição
A regra de pontos é apenas uma das opções de aposentadoria disponíveis. É fundamental comparar com as outras regras para saber qual é a mais vantajosa para o seu caso.
📊 Regra de Pontos
Vantagens:
- Sem idade mínima
- Ideal para quem começou cedo
- Permite aposentar mais jovem
Desvantagens:
- Aumenta 1 ponto/ano
- Difícil para quem começou tarde
📅 Idade Mínima Progressiva
Vantagens:
- Previsível (idade + tempo)
- Bom para quem tem idade próxima
Desvantagens:
- Exige idade mínima (59,5/64,5 em 2026)
- Aumenta 6 meses/ano
⏱️ Pedágio 50%
Vantagens:
- Sem idade mínima
- Para quem estava perto em 2019
Desvantagens:
- Só vale para quem faltava < 2 anos
- Fator previdenciário reduz valor
⏱️ Pedágio 100%
Vantagens:
- Valor integral (sem fator)
- Para quem tinha tempo considerável
Desvantagens:
- Exige idade (52/55 anos)
- Dobra o tempo que faltava
1. Calcule TODAS as regras – não presuma qual é melhor
2. Compare datas – quando você se aposenta em cada regra
3. Compare valores – qual regra dá o melhor benefício
4. Considere sua vida – saúde, trabalho, planos pessoais
5. Faça planejamento profissional – consulte especialista se o caso for complexo
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Dicas Para Aumentar Seus Pontos Mais Rápido
Se você está perto de atingir a pontuação necessária, existem algumas estratégias legais que podem acelerar sua aposentadoria por pontos.
1️⃣ Regularize Períodos Sem Contribuição
Se você trabalhou mas não contribuiu (trabalho informal, períodos como MEI que contribuía só 5%, etc), pode pagar esses períodos retroativamente. Cada ano regularizado adiciona 2 pontos (1 de idade que você já tinha + 1 de tempo de contribuição).
2️⃣ Converta Tempo Especial
Se você trabalhou em atividades insalubres ou periculosas, pode converter esse tempo especial em tempo comum, aumentando sua pontuação. A conversão é:
- Homens: Tempo especial × 1,4 (para atividades de 25 anos) ou × 1,75 (para atividades de 20 anos)
- Mulheres: Tempo especial × 1,2 (para atividades de 25 anos) ou × 1,5 (para atividades de 20 anos)
3️⃣ Averbe Tempo de Outro Regime
Se você trabalhou como servidor público (RPPS) e depois migrou para o RGPS (INSS), pode averbar esse tempo. Cada ano averbado conta como tempo de contribuição e aumenta seus pontos.
4️⃣ Corrija Erros no CNIS
Verifique se todos os seus vínculos empregatícios e contribuições estão corretos no CNIS. Vínculos não registrados ou períodos com falhas podem estar escondendo anos de contribuição que você já tem direito.
5️⃣ Trabalhe Mais Um Ano (Se Faltar Pouco)
Se falta apenas 1-2 pontos, pode valer a pena trabalhar mais um ano. Cada ano trabalhado adiciona 2 pontos (1 de idade + 1 de tempo). Além disso, aumenta o coeficiente do benefício em 2%, elevando o valor que você vai receber.
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1. Quantos pontos preciso para me aposentar em 2026?
Em 2026, as mulheres precisam de 93 pontos mais 30 anos de contribuição. Os homens precisam de 103 pontos mais 35 anos de contribuição. Os pontos são calculados somando sua idade atual com o tempo total de contribuição ao INSS.
2. Como calcular os pontos para aposentadoria?
O cálculo é simples: PONTOS = IDADE + TEMPO DE CONTRIBUIÇÃO. Por exemplo, se você tem 58 anos de idade e 35 anos de contribuição, sua pontuação é 93 pontos (58 + 35 = 93). Lembre-se que além dos pontos, você precisa cumprir o tempo mínimo de contribuição: 30 anos para mulheres e 35 anos para homens.
3. A regra de pontos aumenta todo ano?
Sim, a pontuação necessária aumenta 1 ponto por ano desde 2019 até atingir o limite máximo. Para mulheres, o limite é 100 pontos (em 2033). Para homens, o limite é 105 pontos (em 2028). Após atingir esses limites, a pontuação não aumenta mais.
4. Qual o valor da aposentadoria por pontos?
O valor é calculado como 60% da média de todos os seus salários desde julho/1994, mais 2% por ano que exceder 20 anos de contribuição para homens ou 15 anos para mulheres. Para receber 100% da média, mulheres precisam de 35 anos de contribuição e homens de 40 anos. O valor máximo é limitado ao teto do INSS de R$ 8.475,55 em 2026.
5. É melhor aposentar por pontos ou por idade?
Depende do seu caso. A regra de pontos geralmente é melhor para quem começou a trabalhar cedo e tem mais tempo de contribuição, pois permite aposentar mais jovem. Já a regra de idade progressiva pode ser melhor para quem começou a trabalhar mais tarde. O ideal é simular ambas as regras e comparar quando você se aposenta e qual o valor do benefício em cada cenário.
6. Posso me aposentar só com os pontos, sem idade mínima?
Sim, a regra de pontos é a única regra de transição que NÃO exige idade mínima. Você pode se aposentar com qualquer idade, desde que atinja a pontuação necessária (93 para mulheres e 103 para homens em 2026) e cumpra o tempo mínimo de contribuição (30 anos para mulheres e 35 para homens).
Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.
