Score de Crédito: O Guia Completo e Definitivo para Entender Sua Pontuação (2026)

O score de crédito é a pontuação mais importante da sua vida financeira — ele determina se você consegue ou não um cartão de crédito, empréstimo, financiamento, e até influencia as taxas de juros que você vai pagar. Apesar de ser tão relevante, 7 em cada 10 brasileiros não sabem exatamente como funciona o cálculo do score ou o que fazer para aumentá-lo.

Essa pontuação varia de 0 a 1.000 pontos e é calculada por birôs de crédito (Serasa, SPC Brasil, Boa Vista) usando Inteligência Artificial que analisa seu comportamento financeiro nos últimos anos. Um score alto (acima de 700) abre portas para crédito com juros baixos e aprovação rápida. Já um score baixo (abaixo de 500) fecha essas portas e pode custar milhares de reais a mais em juros ao longo da vida.

Neste guia completo e atualizado para fevereiro de 2026, você vai aprender tudo sobre score de crédito: o que realmente é, como é calculado pelos principais birôs brasileiros, quais as faixas de pontuação e seus significados, como aumentar seu score de forma estratégica e rápida, quais são os mitos e verdades sobre o tema, e como usar sua pontuação a favor dos seus objetivos financeiros. Este é o único artigo que você precisa ler sobre o assunto.

O Que É Score de Crédito?

O score de crédito (também chamado de “pontuação de crédito” ou “score financeiro”) é um número de 0 a 1.000 pontos que representa a probabilidade estatística de você pagar suas contas e compromissos financeiros em dia nos próximos meses.

Essa pontuação funciona como uma “nota” do seu comportamento financeiro — quanto mais alto o score, mais confiável você é considerado pelo mercado de crédito. Bancos, financeiras, lojas e até operadoras de telefonia consultam seu score antes de aprovar crédito, financiamento ou até um simples parcelamento de compra.

Para Que Serve o Score de Crédito?

O score serve para que empresas avaliem o risco de inadimplência antes de te dar crédito. Funciona assim:

• Score alto (700-1000): Baixo risco = aprovação rápida + juros menores + limites maiores
• Score médio (500-700): Risco moderado = aprovação possível + juros médios + limites moderados
• Score baixo (0-500): Alto risco = aprovação difícil + juros altos + limites baixos (ou negado)

Quem Calcula o Score no Brasil?

No Brasil, três empresas (chamadas de “birôs de crédito”) calculam e mantêm scores de crédito:

1. Serasa Experian: O maior e mais utilizado (90% dos bancos consultam)
2. SPC Brasil (Boa Vista SCPC): Focado no varejo e comércio
3. Boa Vista: Especializado em análise de crédito empresarial e pessoa física

Cada birô tem sua própria metodologia de cálculo, por isso você tem 3 scores diferentes — um em cada empresa. Porém, como todos usam critérios similares, suas pontuações tendem a ser parecidas.

Como Funciona o Score de Crédito?

O score funciona através de modelos estatísticos de machine learning (Inteligência Artificial) que analisam milhões de dados históricos de consumidores para identificar padrões de comportamento entre bons e maus pagadores.

A Lógica Por Trás do Cálculo

O algoritmo responde à pergunta: “Baseado no histórico financeiro dessa pessoa, qual a probabilidade dela pagar uma nova dívida em dia?”

Para isso, o sistema analisa:

• ✅ Histórico passado: Você pagou contas em dia nos últimos anos?
• ✅ Comportamento atual: Como está sua situação financeira agora?
• ✅ Padrões de risco: Você se comporta como bons ou maus pagadores?

O resultado final é uma pontuação que reflete seu “risco de crédito“. Quanto maior o score, menor o risco percebido pelas empresas.

Score em Tempo Real (Novidade 2026)

Desde 2025, a Serasa implementou o Score em Tempo Real, uma inovação que atualiza sua pontuação na mesma hora após você pagar uma dívida negativada via PIX pelo aplicativo Serasa Limpa Nome.

O Score Muda Todos os Dias?

Sim. O score é recalculado toda vez que alguém consulta seu CPF, usando os dados mais recentes disponíveis. Por isso sua pontuação pode variar diariamente conforme:

• Você paga ou atrasa contas
• Empresas consultam seu CPF
• Dívidas são quitadas ou negativadas
• Você atualiza dados cadastrais
• Novos contratos de crédito são fechados

Faixas de Pontuação do Score (0-1000): O Que Significam?

O score de 0 a 1.000 é dividido em 4 faixas principais que indicam diferentes probabilidades de conseguir crédito. Veja a classificação atualizada para 2026:

Detalhamento Por Faixa

🔴 Score 0-300: Situação Crítica

O que acontece nessa faixa:

• Negação em 90-95% das solicitações de crédito tradicional
• Nome provavelmente negativado em SPC/Serasa
• Dívidas atrasadas há mais de 90 dias
• Histórico de calotes ou inadimplências graves

O que você consegue:

• ✅ Cartões com limite garantido (PagBank, Nubank)
• ✅ Cartão consignado (aposentados/servidores)
• ✅ Empréstimos com juros altíssimos (não recomendado)
• ❌ Cartão tradicional: negado
• ❌ Financiamento imobiliário/veicular: negado

🟠 Score 301-500: Recuperação Possível

O que acontece nessa faixa:

• Aprovação em 20-40% das solicitações
• Pode ter dívidas antigas (1-3 anos atrás) já quitadas
• Histórico de crédito curto ou irregular
• Alguns atrasos nos últimos 12 meses

O que você consegue:

• ✅ Cartões de bancos digitais (Inter, Neon, PicPay)
• ✅ Limite garantido em todos os bancos
• ✅ Empréstimo pessoal (juros 3-8% a.m.)
• ⚠️ Cartão tradicional: aprovação instável
• ⚠️ Financiamento: exige entrada maior (30-40%)

🟡 Score 501-700: Zona de Conforto

O que acontece nessa faixa:

• Aprovação em 60-80% das solicitações
• Sem negativações nos últimos 6-12 meses
• Pagamentos em dia na maioria das vezes
• Histórico consistente de uso de crédito

O que você consegue:

• ✅ Cartões tradicionais de todos os bancos
• ✅ Limites iniciais de R$ 1.000-5.000
• ✅ Empréstimo pessoal (juros 1,5-4% a.m.)
• ✅ Financiamento imobiliário (aprovado)
• ✅ Financiamento de veículos

🟢 Score 701-1000: Elite do Crédito

O que acontece nessa faixa:

• Aprovação em 85-98% das solicitações
• Histórico impecável de pagamentos
• Nunca negativado ou última negativação há 5+ anos
• Uso maduro e responsável de crédito

O que você consegue:

• ✅ Cartões premium (Platinum, Black, Infinite)
• ✅ Limites altos (R$ 10.000-100.000+)
• ✅ Empréstimo pessoal (juros 0,8-2% a.m.)
• ✅ Financiamento até 80-90% do valor do bem
• ✅ Poder de negociação (redução de juros)
• ✅ Pré-aprovados automáticos

Como É Calculado o Score de Crédito? (6 Pilares Detalhados)

O cálculo do score é feito por Inteligência Artificial usando 6 pilares principais, cada um com um peso diferente na composição da sua pontuação final. A metodologia atual da Serasa (atualizada em 2025) é a seguinte:

Pilar 1: Pagamentos (29% do Score) — O Mais Importante

Este é o fator de maior peso no cálculo do score. O algoritmo analisa:

• Pontualidade: Você paga contas até a data de vencimento?
• Consistência: Paga em dia “sempre” ou “às vezes”?
• Tipos de conta: Água, luz, telefone, cartão de crédito, financiamentos, empréstimos
• Histórico recente vs antigo: Pagamentos dos últimos 6 meses pesam mais que de 2 anos atrás

Como impacta seu score:

• ✅ Pagar SEMPRE em dia: +150 a +250 pontos no score ao longo de 12 meses
• ⚠️ Atrasar 1-5 dias: -5 a -15 pontos por atraso
• ❌ Atrasar 30+ dias: -20 a -50 pontos por atraso
• 🚨 Negativar (90+ dias): -80 a -200 pontos instantaneamente

Pilar 2: Experiência no Mercado (18% do Score)

Analisa há quanto tempo você usa crédito e seu histórico de relacionamento com instituições financeiras.

O que é considerado:

• Idade do seu primeiro contrato de crédito
• Tempo de relacionamento com bancos
• Idade média dos seus contratos ativos
• Maturidade financeira (quanto mais antigo o histórico, melhor)

Exemplo prático:

• Pessoa A: Primeiro cartão há 8 anos, conta bancária há 10 anos = score maior
• Pessoa B: Primeiro cartão há 6 meses, sem histórico anterior = score menor

Por isso, não cancele cartões antigos mesmo que não use — eles aumentam sua “experiência no mercado”.

Pilar 3: Dívidas (18% do Score)

Este pilar considera suas negativações (dívidas não pagas que foram para protesto/cobrança).

O que pesa negativamente:

• Quantidade de dívidas negativadas
• Valor total das dívidas
• Há quanto tempo estão negativadas
• Tipo de credor (banco, loja, telefonia, etc)

O que pesa positivamente:

• Quitação de dívidas antigas
• Tempo desde a última negativação
• Acordos e renegociações cumpridos

Pilar 4: Consultas ao CPF (16% do Score)

Toda vez que você solicita crédito, a empresa faz uma “consulta ao seu CPF” (chamada de “hard inquiry”). Muitas consultas em pouco tempo sinalizam “desespero por crédito”, o que diminui seu score.

Impacto das consultas:

• 1-2 consultas/mês: impacto neutro ou levemente negativo
• 3-5 consultas/mês: -10 a -30 pontos
• 6+ consultas/mês: -30 a -80 pontos (sinal de alerta para o mercado)

Importante: Consultas feitas por você mesmo (checando seu próprio score) NÃO afetam a pontuação — apenas consultas de empresas.

Pilar 5: Informações Cadastrais (13% do Score)

Dados pessoais completos e atualizados melhoram seu score.

O que é analisado:

• CPF, nome completo, data de nascimento
• Endereço atualizado (CEP, cidade, estado)
• Telefone e e-mail válidos
• Idade (pessoas com 30-60 anos têm scores médios mais altos)
• Participação em empresas (sócios de CNPJ)

Dica prática: Atualize seus dados no site da Serasa e dos birôs a cada 6-12 meses, especialmente se mudou de endereço ou telefone.

Pilar 6: Contratos de Crédito (6% do Score)

Considera a quantidade e qualidade dos seus contratos financeiros ativos.

O que aumenta o score:

• Ter contratos de crédito diversos (cartão + empréstimo + financiamento)
• Contratos antigos e bem pagos
• Limites de crédito altos (mesmo se não usar tudo)

O que diminui o score:

• Muitos contratos novos ao mesmo tempo (sinal de risco)
• Usar 80-100% do limite disponível (indica aperto financeiro)
• Cancelar muitos contratos rapidamente

Serasa vs SPC vs Boa Vista: Diferenças Entre os Birôs de Crédito

Como mencionado, você tem 3 scores diferentes — um em cada birô de crédito. Veja as diferenças principais:

Por Que Meu Score É Diferente em Cada Birô?

É normal ter scores diferentes porque:

1. Bases de dados diferentes: Nem todas as empresas enviam dados para todos os birôs
2. Algoritmos próprios: Cada birô tem sua forma de calcular (pesos diferentes)
3. Frequência de atualização: Alguns atualizam mais rápido que outros
4. Cadastro Positivo: Nem todo credor participa de todos os birôs

Exemplo real:

• Serasa: 620 pontos
• SPC Brasil: 580 pontos
• Boa Vista: 650 pontos

Essa variação de 50-70 pontos é completamente normal.

Cadastro Positivo e Seu Impacto Gigante no Score

O Cadastro Positivo é o maior responsável pelo seu score — ele representa até 59% da pontuação total (somando os pilares Pagamentos + Experiência + Contratos).

O Que É Cadastro Positivo?

É um banco de dados que registra seu histórico de pagamentos em dia — não apenas dívidas atrasadas (como era antigamente), mas principalmente contas pagas pontualmente.

O que entra no Cadastro Positivo:

• ✅ Contas de luz, água, gás, telefone
• ✅ Faturas de cartão de crédito pagas em dia
• ✅ Parcelas de financiamento veicular/imobiliário
• ✅ Mensalidades de escola, academia, streaming
• ✅ Prestações de lojas (crediário)
• ✅ Empréstimos pagos sem atraso

Como o Cadastro Positivo Aumenta Seu Score?

Quanto mais antigas, consistentes e positivas forem suas informações no cadastro, maior será seu score.

Todo Mundo Está no Cadastro Positivo?

Desde 2019, o cadastro é automático por padrão no Brasil (Lei 12.414/2011 alterada pela Lei 13.709/2018 – LGPD). Ou seja, você JÁ está no Cadastro Positivo a menos que tenha solicitado exclusão.

Como verificar se estou no Cadastro Positivo:

1. Acesse o app Serasa ou site serasa.com.br
2. Faça login com seu CPF
3. Vá em “Cadastro Positivo”
4. Verá a mensagem “Você está no Cadastro Positivo”

Posso Sair do Cadastro Positivo?

Sim, você pode solicitar exclusão, mas NÃO é recomendado porque:

• ❌ Seu score pode cair 50-150 pontos imediatamente
• ❌ Você perde o histórico de bom pagador acumulado
• ❌ Bancos voltam a analisar apenas seu “lado negativo” (dívidas, atrasos)
• ❌ Dificuldade maior para conseguir crédito

Como Consultar Seu Score Gratuitamente (Passo a Passo)

Consultar seu score é 100% gratuito e ilimitado — você pode verificar quantas vezes quiser sem afetar sua pontuação. Veja como consultar nos três principais birôs de crédito:

Como Consultar o Serasa Score (App ou Site)

Pelo Aplicativo Serasa (Recomendado):

1. Baixe o app “Serasa” (iOS ou Android)
2. Abra e clique em “Cadastre-se”
3. Informe seu CPF, nome completo e data de nascimento
4. Crie uma senha segura
5. Valide seu celular com o código SMS
6. Pronto! Seu score aparece na tela inicial

Pelo Site Serasa:

1. Acesse serasa.com.br
2. Clique em “Consultar CPF grátis”
3. Faça login ou cadastre-se
4. Seu score aparece no painel principal

Como Consultar o SPC Brasil Score

Pelo App Consumidor Positivo:

1. Baixe o app “Consumidor Positivo”
2. Cadastre-se com CPF e dados pessoais
3. Seu score SPC aparece na tela inicial
4. Você também vê histórico de pagamentos e indicadores

Pelo Site:

1. Acesse spcbrasil.com.br
2. Clique em “Consultar Score”
3. Faça login ou crie sua conta
4. Score disponível gratuitamente

Como Consultar o Consumidor Positivo 

Pelo Site Consumidor Positivo:

1. Acesse consumidorpositivo.com.br
2. Clique em “Consulta Gratuita”
3. Cadastre-se informando CPF e dados pessoais
4. Valide seu e-mail
5. Acesse o painel para ver seu score

Diferença Entre “Consultar Score” e “Empresas Consultarem Seu CPF”

Muita gente confunde, então vamos esclarecer:

Com Que Frequência Devo Consultar Meu Score?

Recomendação ideal:

• Se seu score está bom (600+): Consulte 1x por mês
• Se está construindo/recuperando (300-600): Consulte 1x por semana
• Se pagou dívidas recentemente: Consulte diariamente nos primeiros 7 dias para acompanhar a evolução

Como Aumentar Seu Score Rapidamente: 10 Estratégias Comprovadas

Agora a parte mais importante: como aumentar seu score de forma estratégica e rápida. Estas 10 estratégias são comprovadas e baseadas na metodologia oficial dos birôs de crédito:

1. Pague Todas as Contas em Dia (Impacto: +150 a +250 pontos/ano)

Essa é a estratégia #1 porque representa 29% do seu score. Não tem segredo:

• ✅ Configure débito automático para contas recorrentes (luz, água, telefone)
• ✅ Use alarmes/lembretes no celular para vencimentos
• ✅ Pague SEMPRE antes do vencimento (nunca no dia ou depois)
• ✅ Priorize faturas de cartão de crédito (peso maior no score)

Impacto esperado: +10 a +30 pontos por mês de pagamentos em dia consecutivos

2. Quite Dívidas Negativadas Urgentemente (Impacto: +50 a +200 pontos imediato)

Dívidas negativadas são o maior vilão do seu score. Cada negativação pode derrubar 80-200 pontos.

Passo a passo para quitar:

1. Acesse o app Serasa e vá em “Serasa Limpa Nome”
2. Veja todas as dívidas disponíveis para negociação
3. Escolha a dívida e negocie desconto (geralmente 40-90% off)
4. Pague via PIX para ter score atualizado em tempo real
5. Acompanhe a evolução do score nas próximas horas

Prioridade de quitação:

1. 🔴 Dívidas pequenas (até R$ 500): Quite TODAS primeiro (impacto rápido)
2. 🟠 Dívidas antigas (3+ anos): Negociam com maior desconto
3. 🟡 Dívidas recentes (1-2 anos): Quit por último se necessário

3. Não Solicite Vários Créditos Ao Mesmo Tempo (Impacto: evita -30 a -80 pontos)

Cada solicitação de crédito gera uma consulta ao seu CPF que fica registrada. Muitas consultas em pouco tempo = sinal de desespero financeiro.

Regra prática:

• ✅ Máximo 1-2 solicitações de crédito por mês
• ✅ Evite “testar” em vários bancos ao mesmo tempo
• ✅ Pesquise ANTES qual banco tem maior chance de aprovar seu perfil
• ✅ Use simuladores (não geram consulta ao CPF)

4. Mantenha Cartões Antigos Ativos (Impacto: +20 a +60 pontos)

A experiência no mercado (tempo de histórico de crédito) representa 18% do score. Cartões antigos aumentam essa métrica.

O que fazer:

• ✅ NÃO cancele seu cartão de crédito mais antigo (mesmo que não use)
• ✅ Faça 1 pequena compra por mês nele (R$ 10-50) e pague integral
• ✅ Isso mantém o cartão ativo e soma tempo de histórico

Exemplo: Se você tem um cartão há 5 anos e cancela, perde 5 anos de histórico positivo instantaneamente.

5. Use Apenas 30-50% do Seu Limite de Crédito (Impacto: +30 a +80 pontos)

Usar TODO o limite disponível sinaliza “aperto financeiro” para os algoritmos.

Credit Utilization Ratio ideal:

• 🟢 0-30% do limite: Excelente para o score
• 🟡 31-50% do limite: Bom para o score
• 🟠 51-80% do limite: Neutro/levemente negativo
• 🔴 81-100% do limite: Impacto negativo forte

Exemplo prático:

• Limite total: R$ 2.000
• ✅ Use no máximo: R$ 600-1.000 por mês
• ❌ Evite usar: R$ 1.800-2.000 (90-100% do limite)

6. Atualize Seus Dados Cadastrais (Impacto: +15 a +40 pontos)

Dados desatualizados ou incompletos representam 13% do score.

O que atualizar:

1. Acesse o app Serasa → “Meus Dados”
2. Atualize:
   • ✅ Endereço completo (se mudou)
   • ✅ Telefone celular
   • ✅ E-mail principal
   • ✅ Estado civil
3. Repita o processo no SPC Brasil e Boa Vista

Impacto esperado: +15 a +40 pontos em 30-60 dias

7. Entre (ou Permaneça) no Cadastro Positivo (Impacto: +50 a +150 pontos)

Como vimos, o Cadastro Positivo representa até 59% do score. Se você saiu, volte imediatamente.

Como verificar e ativar:

1. App Serasa → “Cadastro Positivo”
2. Se estiver desativado, clique em “Participar do Cadastro Positivo”
3. Confirme a adesão
4. Aguarde 30-60 dias para ver impacto no score

8. Diversifique Seus Contratos de Crédito (Impacto: +20 a +50 pontos)

Ter diferentes tipos de crédito (cartão + financiamento + empréstimo) mostra que você sabe gerenciar várias linhas de crédito.

Mix de crédito ideal:

• ✅ 1-2 cartões de crédito
• ✅ 1 financiamento (carro, moto, imóvel) — se fizer sentido financeiramente
• ✅ 1 empréstimo pessoal pequeno pago em dia
• ✅ Crediário de loja (compras parceladas)

9. Peça Aumento de Limite (Mas Não Use) (Impacto: +10 a +30 pontos)

Ter limite alto disponível e usar pouco (<30%) melhora seu credit utilization ratio.

Exemplo:

• Antes: Limite R$ 1.000, usa R$ 800 (80% = ruim)
• Depois: Limite R$ 2.000, usa R$ 800 (40% = bom)

Como solicitar:

1. Após 6 meses usando o cartão em dia
2. Acesse o app do banco → “Solicitar Aumento de Limite”
3. Aceite o novo limite (se aprovado)
4. Continue usando apenas 30-50% do novo limite

10. Use o Programa “Serasa Premium” (Impacto: monitoramento avançado)

O Serasa Premium é um serviço pago (R$ 19,90/mês em 2026) que oferece:

• ✅ Consultas ilimitadas ao score
• ✅ Alertas em tempo real quando alguém consulta seu CPF
• ✅ Proteção contra fraudes e roubo de identidade
• ✅ Simulador de score (mostra o que fazer para subir)
• ✅ Relatórios detalhados sobre seu perfil de crédito

Vale a pena? Se você está em processo de recuperação de score (abaixo de 500), pode valer nos primeiros 3-6 meses para monitorar de perto. Depois, o serviço gratuito é suficiente.

Quanto Tempo Leva Para o Score Subir?

15 Mitos e Verdades Sobre Score de Crédito

Existem muitas informações falsas circulando sobre score. Vamos esclarecer os 15 mitos e verdades mais comuns:

1. “Consultar meu próprio score abaixa a pontuação”

❌ MITO. Você pode consultar seu score quantas vezes quiser sem qualquer impacto. Apenas consultas feitas por empresas (quando você solicita crédito) podem afetar negativamente.

2. “Pagar a fatura mínima do cartão não afeta o score”

❌ MITO. Pagar apenas o mínimo NÃO melhora seu score (mantém neutro) e ainda gera juros altíssimos. Para AUMENTAR o score, você precisa pagar a fatura INTEGRAL mensalmente.

3. “Score 1000 não existe, é impossível de atingir”

❌ MITO. Score 1000 existe e é possível, mas extremamente raro (menos de 1% da população). Exige histórico impecável de anos sem nenhum atraso, uso moderado de crédito e participação no Cadastro Positivo.

4. “Sair do Cadastro Positivo aumenta meu score”

❌ MITO PERIGOSO. Sair do Cadastro Positivo quase sempre DIMINUI seu score em 50-150 pontos, não aumenta. O Cadastro Positivo representa até 59% da pontuação. Fique nele!

5. “Pagar dívidas muito antigas não melhora o score”

❌ MITO. Qualquer dívida negativada, independente da idade, está puxando seu score para baixo. Pagar dívidas de 5-10 anos atrás AINDA ASSIM melhora sua pontuação (embora o impacto seja menor que dívidas recentes).

6. “Score baixo significa que estou negativado”

❌ MITO. Você pode ter score baixo (300-500) sem estar negativado. Outras causas: histórico curto de crédito, muitas consultas ao CPF, dados desatualizados, uso alto do limite disponível.

7. “Fechar contas bancárias aumenta o score”

❌ MITO. Fechar contas não tem impacto direto no score. O que importa é o comportamento financeiro (pagamentos em dia), não a quantidade de contas abertas.

8. “Não usar cartão de crédito melhora o score”

❌ MITO. Não usar crédito NÃO constrói score alto — você precisa usar E pagar em dia para construir histórico positivo. O ideal é usar 30-50% do limite mensalmente e pagar integral.

9. “Empresas podem ver meu score sem minha autorização”

✅ VERDADE. Quando você solicita crédito, financiamento ou parcelamento, você automaticamente autoriza a consulta ao seu CPF (está nos termos de serviço). Porém, você pode monitorar quem consultou pelo app Serasa.

10. “Aumentar limite do cartão melhora o score”

✅ VERDADE (com condições). Ter limite maior E usar proporcionalmente menos (30-50%) melhora seu credit utilization ratio, que impacta positivamente o score. Mas se você aumentar o limite e continuar usando 90-100%, não melhora nada.

11. “Negativações caem automaticamente após 5 anos”

✅ VERDADE. Por lei (Código de Defesa do Consumidor), negativações devem ser excluídas após 5 anos da data do vencimento original da dívida. Mas a dívida continua existindo — apenas sai dos cadastros de inadimplentes.

12. “Ter CPF de dependentes/filhos vinculado afeta meu score”

❌ MITO. O score é individual por CPF. Ser dependente de alguém ou ter dependentes NÃO afeta o score de nenhuma das partes (a menos que existam contratos de crédito solidários).

13. “Empresas podem recusar crédito só por causa do score baixo”

✅ VERDADE. Empresas têm total autonomia para definir critérios de aprovação de crédito. Um score baixo pode resultar em negação automática, mesmo que você não tenha dívidas atualmente.

14. “Parcelar compras em várias lojas abaixa o score”

❌ MITO (com ressalva). Parcelar compras em si não abaixa o score. O problema é se você parcela MUITAS compras ao mesmo tempo (10+ parcelamentos simultâneos), pois isso aumenta suas consultas de CPF e compromete sua renda disponível.

15. “Só bancos consultam o score antes de aprovar crédito”

❌ MITO. Além de bancos, estas empresas também consultam score:

• ✅ Lojas de varejo (para parcelamento sem juros)
• ✅ Operadoras de telefonia (planos pós-pagos)
• ✅ Locadoras de imóveis (alguns proprietários exigem)
• ✅ Concessionárias de veículos (financiamento)
• ✅ Plataformas de empréstimo P2P
• ✅ Seguradoras (para alguns tipos de seguro)

Score Baixo: O Que Fazer Quando Seu Score Está Ruim?

Se seu score está abaixo de 500, você precisa de um plano de recuperação estruturado. Veja o passo a passo completo:

Passo 1: Diagnóstico Completo (Semana 1)

Descubra EXATAMENTE o que está afetando seu score:

1. Acesse o app Serasa → “Por que meu score está baixo?”
2. Veja os fatores de impacto:
   • 🔴 Dívidas negativadas? Liste todas
   • 🔴 Muitas consultas ao CPF? Identifique as empresas
   • 🔴 Dados cadastrais desatualizados? Quais?
   • 🔴 Uso alto do limite (acima de 80%)? Em quais cartões?
   • 🔴 Histórico curto de crédito? Há quanto tempo você tem crédito?
3. Anote TUDO em uma planilha ou bloco de notas

Passo 2: Priorize o Que Atacar Primeiro (Semana 1)

Ordem de prioridade para recuperação:

Passo 3: Execute o Plano de 90 Dias

Mês 1: Limpeza Pesada

• ✅ Quite todas as dívidas abaixo de R$ 500 (use reserva de emergência se tiver)
• ✅ Negocie as dívidas maiores no Serasa Limpa Nome (aceite parcelamento)
• ✅ Atualize TODOS os dados cadastrais (Serasa, SPC, Boa Vista)
• ✅ Confirme que está no Cadastro Positivo
• ✅ Configure débito automático para contas recorrentes

Mês 2: Consolidação

• ✅ Pague a 1ª parcela das dívidas parceladas SEMPRE em dia
• ✅ Pague todas as contas correntes (luz, água, telefone) até o vencimento
• ✅ Se tiver cartão, use apenas 30-40% do limite e pague integral
• ✅ NÃO solicite novos créditos neste mês (deixe seu CPF “descansar”)
• ✅ Consulte seu score semanalmente para acompanhar evolução

Mês 3: Estabilização

• ✅ Continue pagando tudo em dia (virou hábito agora!)
• ✅ Seu score deve estar 80-150 pontos acima do inicial
• ✅ Se estiver acima de 501 pontos, pode começar a testar cartões tradicionais
• ✅ Se ainda estiver abaixo de 500, repita o ciclo por mais 90 dias

Alternativas Enquanto Seu Score Está Baixo

Enquanto reconstrói seu score, você pode usar:

1. Cartão com Limite Garantido: PagBank, Nubank, Inter, C6 Bank (veja detalhes no artigo completo sobre cartões para score baixo)
2. Cartão Consignado: Se você é aposentado/servidor (aprovação garantida)
3. Crediário de Lojas: Muitas lojas aprovam parcelamento sem consultar score
4. Empréstimo com Garantia: Usando carro ou imóvel como garantia (juros menores)

Impacto Real do Score Na Sua Vida Financeira (Com Números)

Para você entender a diferença prática entre ter score alto vs baixo, veja exemplos reais de como a pontuação afeta suas finanças:

Exemplo 1: Financiamento de Carro (R$ 40.000)

Conclusão: Um score baixo (300-400) faz você pagar R$ 26.400 a mais que alguém com score alto pelo mesmo carro!

Exemplo 2: Empréstimo Pessoal (R$ 10.000)

Conclusão: Com score excelente você paga R$ 1.880 de juros. Com score regular, paga R$ 6.920 de juros (quase 4x mais!).

Exemplo 3: Cartão de Crédito – Limite e Benefícios

Valor do Score Ao Longo da Vida

Considerando que uma pessoa fará, ao longo da vida:

• 2-3 financiamentos de veículos
• 1 financiamento imobiliário
• 5-10 empréstimos pessoais
• Uso contínuo de cartão de crédito por 40 anos

Diferença de custo total entre score alto (700+) e score baixo (400-500):

R$ 150.000 a R$ 300.000 pagos a mais em juros ao longo da vida!

É por isso que cuidar do seu score não é “besteira” — é literalmente economizar centenas de milhares de reais que poderiam estar no seu bolso em vez de ir para os bancos.

❓ Perguntas Frequentes sobre Score de Crédito