Quando o assunto é crédito, uma dúvida surge imediatamente: “Qual é o empréstimo mais vantajoso para mim?” A verdade é que existem diversas modalidades de crédito no Brasil — empréstimo pessoal, consignado, refinanciamento, crédito com garantia, cartão, financiamentos — e cada uma delas tem vantagens, riscos, taxas e regras específicas.

Ao mesmo tempo, milhões de brasileiros enfrentam problemas como:

• dificuldade de aprovação por score baixo;

• juros altos impossíveis de pagar;

• confusão para entender o CET;

• medo de cair em golpes;

• falta de clareza sobre qual tipo de crédito realmente compensa.

Este guia completo foi criado justamente para resolver tudo isso.

Aqui você encontrará tudo sobre crédito, explicado de forma fácil e acessível, com aprofundamento real, tabelas comparativas, simulações e orientações práticas para tomar decisões seguras.

O QUE É CRÉDITO E COMO FUNCIONA? 

Crédito é quando uma instituição financeira — banco, fintech, cooperativa, financeira — empresta dinheiro para você com a condição de que ele seja devolvido dentro de um prazo, com juros.

Por que os bancos cobram juros?

• Porque ao emprestar dinheiro, eles assumem risco.
• Quanto maior o risco, maior o juros.
• Quanto menor o risco, menor o juros.

Fatores que influenciam os juros:

• Score de crédito

• Histórico de pagamentos

• Volume de dívidas abertas

• Estabilidade de renda

• Tipo de crédito solicitado

• Relacionamento com o banco

• Garantias apresentadas

Quanto maior o risco para o banco:

• ➡️ maiores os juros
• ➡️ maior o CET
• ➡️ mais exigências no contrato

TIPOS DE CRÉDITO NO BRASIL 

1) Empréstimo Pessoal (Crédito sem garantia)

• Modalidade mais procurada

• Aprovação depende fortemente do score

• Juros mais altos do que empréstimos com garantia

• Liberação rápida

Indicado para: gastos emergenciais e de curto prazo.

2) Empréstimo Consignado (Crédito com desconto em folha)

• Uma das menores taxas do mercado

• Risco baixo para bancos

• Exclusivo para: aposentados, pensionistas, servidores, militares e parte da CLT

Indicado para: quem precisa de juros baixos.

3) Crédito com Garantia (Home Equity e refinanciamento de veículo)

• Juros muito baixos

• Limites elevados

• Prazo maior

• Exige garantia real

Indicado para: dívidas caras, investimentos, negócios, projetos grandes.

4) Crédito no Cartão de Crédito

• Um dos mais caros

• Fácil acesso

• Rápido, mas perigoso

Indicado para: apenas situações pontuais.

5) Financiamentos (Carro, moto, imóvel)

• Juros mais baixos por envolver garantia

• Destinados a compra de bens específicos

Indicado para: quem quer financiar um bem a longo prazo.

6) Microcrédito e crédito para MEI

• Para pequenos empreendedores

• Juros acessíveis

• Exige comprovação simplificada

7) Limite de cheque especial

• Modalidade emergencial

• Altíssimos juros

• Evitar sempre que possível

EMPRÉSTIMO PESSOAL: O TIPO DE CRÉDITO MAIS BUSCADO DO BRASIL

O empréstimo pessoal é a modalidade mais procurada por quem precisa de dinheiro rápido, prático e sem burocracia.

Como funciona o empréstimo pessoal?

Ele funciona assim:

1. Você solicita um valor ao banco ou fintech.

2. A instituição analisa seu comportamento financeiro, score e histórico.

3. Em caso de aprovação, o dinheiro cai na conta — geralmente no mesmo dia.

4. Você devolve em parcelas fixas com juros e CET.

Como o empréstimo pessoal não exige garantia, o risco para o banco é maior.
Por isso, os juros variam bastante conforme o perfil do cliente.

Vantagens

• Liberação rápida

• Processo simplificado

• Sem garantia de bens

• Pode ser contratado 100% online

Desvantagens

• Juros mais altos que modalidades com garantia

• Reprovação frequente para quem tem score baixo

• Risco de endividamento quando usado sem planejamento

Quando vale a pena fazer um empréstimo pessoal?

Faz sentido quando:

• ✔ vai substituir dívidas mais caras (cartão, cheque especial)
• ✔ há uma emergência real
• ✔ há planejamento para pagar as parcelas sem comprometer o orçamento
• ✔ você já comparou juros e encontrou uma boa oferta
• ✔ precisa de crédito rápido sem oferecer garantia

COMPARATIVA DE JUROS ENTRE OS PRINCIPAIS BANCOS

As taxas abaixo representam médias estimadas praticadas nos últimos meses para clientes típicos.
Os valores podem mudar conforme score, relacionamento e renda.

TABELA DE JUROS MÉDIOS DE EMPRÉSTIMO PESSOAL EM BANCOS TRADICIONAIS

Análise rápida da tabela

• Caixa e BB tendem a ter taxas menores para clientes antigos.

• Itaú e Santander variam muito com score.

• Bradesco costuma ajustar taxas de forma mais conservadora.

• Todos os bancos aumentam juros para quem tem score baixo ou histórico irregular.

COMO OS BANCOS DEFINEM SEU JURO?

As instituições usam modelos de risco para calcular quanto cobrar.
Os fatores mais importantes são:

1. Score (Serasa, Boa Vista, Quod)

2. Renda comprovada

3. Histórico de dívidas

4. Vínculo com o banco

5. Produtos que você já usa no banco

6. Tempo de relacionamento

Quanto mais confiança o banco tem em você, menor será o juro.

TABELA JUROS MÉDIOS DE ACORDO COM O SCORE

Faixas consideradas:

• Score baixo: até 500

• Score médio: entre 501 e 700

• Score alto: acima de 700

Interpretação prática

• Quem tem score baixo paga quase o DOBRO dos juros de quem tem score alto.

• Melhorar seu score pode reduzir a dívida final em até 40%.

• Bancos tradicionais são mais rígidos com score; fintechs são mais flexíveis.

Para entender melhor sua pontuação e descobrir como aumentar sua chance de aprovação, é possível consultar gratuitamente seu score de crédito no portal da Serasa. Lá você também encontra dicas personalizadas para melhorar sua saúde financeira.

CET REAL EM SIMULAÇÕES (R$ 5.000 E R$ 10.000)

As simulações abaixo usam taxas estimadas reais, formadas pela média de mercado entre bancos tradicionais e fintechs para perfis com score médio. O objetivo é que o leitor entenda na prática como juros + tarifas + IOF formam o CET (Custo Efetivo Total).

Entendendo a lógica do cálculo

Para facilitar, foram usadas faixas médias:

• Juros mensal estimado: 4,5% a 6,5% (score médio)

• IOF: conforme regra nacional (0,38% + 0,0082% ao dia)

• Tarifa média de abertura: R$ 20 a R$ 40 (quando aplicada)

O CET total nas simulações ficou entre 5,2% e 7,3% ao mês.

Segundo o Banco Central do Brasil, todas as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET (Custo Efetivo Total) antes da contratação do empréstimo, garantindo transparência sobre juros e encargos. Você pode conferir mais detalhes diretamente no site do Bacen.

SIMULAÇÃO COMPLETA DE CET PARA EMPRÉSTIMO DE R$ 5.000

12x — Juros + CET médio

24x — Juros + CET médio

36x — Juros + CET médio

Análise prática (R$ 5.000)

• Ao parcelar em 36x, o valor praticamente dobra.

• O prazo mais longo aumenta o CET, não só o juro.

• A diferença entre 12x e 36x chega a mais de 45% no custo total.

• O juro composto acumulado é o principal responsável pelo aumento do total pago.

SIMULAÇÃO COMPLETA DE CET PARA EMPRÉSTIMO DE R$ 10.000

12x — Juros + CET médio

24x — Juros + CET médio

36x — Juros + CET médio

Análise prática (R$ 10.000)

• Ao financiar R$ 10 mil em 36x, o cliente paga quase R$ 19 mil no total.

• O prazo maior faz o CET subir e impacta o custo total.

• Escolher um prazo mais curto economiza de R$ 3.000 a R$ 6.000, dependendo do caso.

• A diferença entre o custo final de 12x vs. 36x chega a quase R$ 6.000.

O QUE É CRÉDITO CONSIGNADO?

O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo onde as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício, antes de o dinheiro cair na conta do cliente.

Isso reduz o risco para o banco → e, por isso, os juros são mais baixos.

Quem pode fazer consignado?

• ✔ Aposentados e pensionistas do INSS
• ✔ Servidores públicos
• ✔ Militares
• ✔ Trabalhadores de empresas privadas conveniadas (CLT)

Por que o consignado tem juros mais baixos?

Simples:

• ➡️ Como as parcelas são descontadas na fonte, as chances de inadimplência são mínimas.
• ➡️ Menor risco → juros menores.

O consignado é considerado um dos créditos mais baratos do Brasil, perdendo apenas para modalidades com garantia real (como home equity).

TABELA DE JUROS DO CONSIGNADO (ESTIMATIVAS ATUAIS)

Estas faixas refletem médias de mercado entre bancos tradicionais e fintechs que operam consignado.

Margem consignável

A lei define quanto o cliente pode comprometer da renda:

• 35% para empréstimos

• 5% para cartão consignado

• Total: 40%

VANTAGENS DO CONSIGNADO

• ✔ Juros baixos
• ✔ Prazo longo para pagar (até 84 meses em alguns bancos)
• ✔ Desconto automático evita atrasos
• ✔ Aposentados têm aprovação rápida
• ✔ Não precisa consultar score (no caso do INSS)

DESVANTAGENS DO CONSIGNADO

• ✘ Compromete sua renda mensal
• ✘ Endividamento pode virar um ciclo se não houver controle
• ✘ Difícil renegociar se passar do limite de margem
• ✘ Fraudes e golpes são comuns para aposentados

QUANDO O CONSIGNADO VALE A PENA?

Ele compensa quando:

• ✔ substitui dívidas caras (cartão, cheque especial)
• ✔ você precisa de uma parcela baixa por mês
• ✔ tem estabilidade de renda
• ✔ busca juros baixos sem garantia

Mini Simulação (Consignado INSS — R$ 10.000)

Mesmo sendo um crédito barato, o prazo longo aumenta o custo total.

As regras oficiais do empréstimo consignado, incluindo taxas máximas, margens e prazos, estão disponíveis no portal Gov.br. Consultar a fonte oficial evita cair em golpes e garante que você saiba exatamente o que pode ou não ser cobrado.

CRÉDITO COM GARANTIA: A MODALIDADE COM UM DOS MENORES JUROS DO BRASIL

O crédito com garantia é um empréstimo em que o cliente oferece um bem como garantia — geralmente um imóvel ou um veículo.
Como o banco assume risco quase zero, as taxas de juros caem drasticamente.

Inclui duas categorias principais:

1. Home Equity (empréstimo com imóvel em garantia)

2. Refinanciamento de veículo (auto equity)

Ambas são extremamente procuradas por pessoas que querem substituir dívidas caras.

Por que o crédito com garantia é tão barato?

Porque o banco sabe que, em último caso, poderá tomar o bem oferecido.
Com isso:

• ➡️ O risco cai
• ➡️ O juro cai
• ➡️ O banco pode liberar limites ALTOS

Quem normalmente usa crédito com garantia?

• ✔ Pessoas que querem sair do rotativo do cartão
• ✔ Quem deseja consolidar várias dívidas em uma só
• ✔ Empreendedores que precisam de capital
• ✔ Pessoas com score mediano (500–700)
• ✔ Quem busca juros baixos com prazos longos

HOME EQUITY (CRÉDITO COM IMÓVEL EM GARANTIA)

Considerado por muitos especialistas como um dos melhores créditos do país, o home equity permite usar um imóvel quitado como garantia para pegar dinheiro emprestado.

Vantagens do Home Equity

• ✔ Juros extremamente baixos: os mais baixos fora do consignado
• ✔ Limites altos: até 50% do valor do imóvel
• ✔ Prazos longos: até 240 meses (20 anos)
• ✔ Taxas estáveis
• ✔ Aprovação mesmo com score baixo, dependendo da instituição

Desvantagens

• ✘ Exige imóvel quitado
• ✘ Processo um pouco mais demorado
• ✘ Risco de perda do imóvel em caso de não pagamento

TABELA JUROS ESTIMADOS DO HOME EQUITY (MÉDIAS REAIS)

Usando referências gerais de mercado entre bancos + fintechs especializadas

💡 Perceba que estes juros são MUITO mais baixos que os 4–8% típicos de empréstimo pessoal.

REFINANCIAMENTO DE VEÍCULO (AUTO EQUITY)

Aqui você oferece seu carro como garantia para pegar um empréstimo.

Vantagens

• ✔ Juros baixos (bem menores que empréstimo pessoal)
• ✔ Aprovação rápida
• ✔ Pode continuar usando o veículo normalmente
• ✔ Bom para quem tem score baixo

Desvantagens

• ✘ Limite depende do valor do carro
• ✘ Só veículos quitados (ou quase quitados)
• ✘ Risco de perda do veículo se não pagar

JUROS ESTIMADOS DO REFINANCIAMENTO DE VEÍCULO

QUANDO O CRÉDITO COM GARANTIA VALE A PENA?

Ele é ideal quando você:

• Tem dívidas caras (cartão, cheque especial)
• Precisa de um valor alto para investir no negócio
• Quer reduzir suas parcelas mensais
• Tem imóvel ou carro quitado
• Aceita prazos longos
• Quer juros baixos mesmo com score médio

Exemplo:
Rotativo do cartão = até 15% ao mês
Home equity = cerca de 1% ao mês

Trocar uma pela outra pode economizar milhares de reais.

REFINANCIAMENTO: TRANSFORMANDO SUA DÍVIDA EM CRÉDITO MAIS BARATO

O refinanciamento é quando você usa um bem (geralmente um imóvel ou carro) para “refazer” sua dívida com juros menores.

Exemplo clássico:

• ➡️ Você tem um carro quitado.
• ➡️ Pede um empréstimo colocando ele em garantia.
• ➡️ Consegue juros muito menores que no crédito pessoal.

Quando o refinanciamento faz sentido?

• Quando você tem dívidas caras no cartão ou cheque especial
• Quando precisa reduzir o valor das parcelas
• Quando tem um bem quitado e quer usar como alavanca
• Quando o novo juro fica bem menor que o atual

Taxas médias do refinanciamento (imóvel + veículo)

💡 Mesma lógica do crédito com garantia: quanto maior a segurança para o banco, menor o juro.

CARTÃO DE CRÉDITO: A MODALIDADE MAIS CARA DO BRASIL

O cartão de crédito é útil e conveniente, mas quando vira dívida é uma das piores modalidades para o bolso.

Taxas típicas:

• Rotativo: 10% a 15% ao mês

• Parcelamento: 3% a 9% ao mês

É MUITO mais caro que qualquer empréstimo.
Por isso, trocar dívida do cartão por crédito pessoal ou consignado é quase sempre vantajoso.

Quando usar o cartão?

• ✔ Compras planejadas
• ✔ Pagamentos que acumulam benefícios (cashback, pontos)
• ✔ Parcelas sem juros

Quando NÃO usar o cartão?

• ✘ Quando não há controle financeiro
• ✘ Quando há possibilidade de atraso
• ✘ Para empréstimos via “crédito pessoal do cartão”

FINANCIAMENTOS (IMÓVEL E VEÍCULO)

Financiamentos são tipos de crédito com finalidade específica.

Financiamento imobiliário

Juros típicos:

Vantagens:

• ✔ Menores juros
• ✔ Prazos longos (até 35 anos)
• ✔ Processo regulado pelo Banco Central

Desvantagens:

• ✘ Contratos longos
• ✘ Exige entrada
• ✘ Exige comprovação de renda alta

Financiamento de veículo

Taxas:

COMO AUMENTAR O SCORE DE CRÉDITO 

Passo 1 — Negocie dívidas antigas

Quanto mais tempo você passa devendo, mais seu score cai.

Passo 2 — Atualize seus dados nos birôs

CPF atualizado = mais confiança.

Passo 3 — Pague sempre no prazo

A pontualidade influencia muito o score.

Passo 4 — Movimente seu CPF com serviços básicos

Como:

• conta digital

• cartão com limite baixo

• pagamentos recorrentes

Passo 5 — Evite consultas excessivas ao CPF

Muitas consultas = sinal de risco para bancos.

COMO EVITAR GOLPES EM EMPRÉSTIMOS

Golpes em crédito são muito comuns, especialmente com aposentados.

⚠️ Sinais de alerta:

• Promessa de “aprovação garantida”

• Pedido de pagamento antecipado

• Instituições sem registro no Banco Central

• Atendimento somente por WhatsApp

• Perfis falsos fingindo ser bancos

Regras de segurança:

• Nunca pague taxa antecipada
• Pesquise o CNPJ e registro da financeira
• Entre no site oficial, nunca em links enviados
• Desconfie de ofertas “boas demais para ser verdade”
• Consulte o Banco Central para validar instituições.

COMO PAGAR MENOS JUROS EM QUALQUER CRÉDITO

Aqui está uma das seções que mais retém o leitor:

1) Melhore seu score

Quanto maior o score, menor o juro.

2) Use crédito com garantia quando possível

Você economiza MUITO (até 70%).

3) Faça portabilidade de crédito

Transfere sua dívida para um banco mais barato.

4) Compare CET, não só o juro

O CET mostra o custo REAL.

5) Evite parcelar no cartão

É a modalidade mais cara do mercado.

6) Reduza o prazo

Quanto menos parcelas, menor o valor total pago.

7) Pesquise em múltiplas instituições

Fintechs costumam oferecer preços melhores.

Conclusão

Ao longo deste grande guia, você aprendeu tudo sobre as principais modalidades de crédito do Brasil, incluindo:

• Empréstimo pessoal

• Consignado

• Crédito com garantia

• Refinanciamento

• Cartão de crédito

• Financiamentos

• Score de crédito

• Como comparar juros

• Como evitar golpes

• Como entender o CET

• E, principalmente, como pagar menos em qualquer empréstimo

O objetivo deste pilar não é apenas explicar, mas ajudar você a tomar decisões financeiras inteligentes, evitando juros abusivos e escolhendo o crédito certo para cada situação.

O crédito não precisa ser um problema — ele pode ser uma solução, desde que usado com estratégia e planejamento.

Se você seguir tudo o que aprendeu aqui, suas chances de economizar, evitar golpes e conseguir boas taxas aumentam MUITO.

FAQ — PERGUNTAS FREQUENTES SOBRE CRÉDITO

1. Qual tipo de crédito tem os juros mais baixos hoje?

O crédito com garantia (home equity) e o consignado INSS oferecem as menores taxas porque apresentam menor risco para as instituições.

2. Quem tem score baixo consegue empréstimo?

Sim, mas com juros maiores. Para pagar menos, prefira consignado, refinanciamento ou crédito com garantia.

3. O que pesa mais na análise de crédito?

Score, histórico de pagamentos, renda disponível e nível de endividamento são os fatores decisivos para aprovação.

4. Como descobrir o CET de um empréstimo?

O CET deve aparecer na simulação antes da contratação. Se não estiver claro, a recomendação é não seguir com o banco ou financeira.

5. Qual banco tem o empréstimo pessoal mais barato?

Depende do perfil, mas Caixa, Banco do Brasil e cooperativas costumam oferecer as melhores taxas para quem tem bom score.

6. Posso quitar meu empréstimo antecipadamente?

Sim. E ao quitar antes, você recebe desconto nos juros futuros, reduzindo consideravelmente o custo total.

7. Qual a melhor forma de fugir de golpes em crédito?

Desconfie de aprovação garantida, nunca pague taxa antecipada e sempre confirme o CNPJ no Banco Central.

Daniel Santos

Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.