Como funciona o Open Finance é a pergunta que todo brasileiro deveria se fazer antes de compartilhar dados bancários em 2025. Afinal, entender como funciona o Open Finance garante que você aproveite juros menores e ofertas personalizadas sem abrir mão da segurança.
Além disso, ao conhecer cada fase do sistema, você descobre por que o Banco Central exige consentimento explícito, quais instituições participam e, sobretudo, como revogar o acesso quando quiser. Portanto, continue lendo para ver as etapas, os benefícios e os cuidados indispensáveis.
Índice
O que é Open Finance
Open Finance é um sistema financeiro aberto, regulado pelo Banco Central, que permite ao cliente compartilhar seus dados cadastrais, transacionais e de produtos (crédito, investimentos, seguros) entre instituições por meio de APIs padronizadas. O objetivo é aumentar concorrência, reduzir custos e acelerar a inovação de serviços financeiros.
Como Funciona Open Finance
Consentimento: o cliente autoriza o compartilhamento de dados no app do banco ou fintech.
API segura: a instituição origem envia os dados criptografados à instituição destino.
Validade: o consentimento dura até 12 meses e pode ser revogado a qualquer momento.
Produtos: a instituição destino usa as informações para ofertar crédito, investimentos ou agregação de contas mais vantajosos.
Fases do Open Finance no Brasil
| Fase | Escopo de dados/serviços | Status 2025 |
|---|---|---|
| 1 | Dados cadastrais (nome, CPF, agência) | Concluída |
| 2 | Dados transacionais (extratos, cartões) | Concluída |
| 3 | Iniciação de pagamentos (Pix, TED) | Em expansão |
| 4 | Compartilhamento de propostas de crédito, seguros e câmbio | Implantação final |
É Seguro?
Criptografia TLS 1.3 em todas as chamadas API.
Governança multissetorial liderada pelo Banco Central e associação independente criada em 2024.
Alinhamento integral à LGPD: o dado é do cliente e só trafega com consentimento explícito.
Auditorias anuais e testes de invasão obrigatórios para instituições participantes.
Benefícios e Desvantagens do Open Finance
| Aspecto | Benefícios | Possíveis Desvantagens |
|---|---|---|
| Consumidor | Juros menores, portabilidade digital de produtos, visão 360° das finanças | Risco de phishing se o usuário clicar em links falsos |
| PME | Simulação de crédito em vários bancos, gestão multibanco num só painel | Exige integração contábil para conciliar múltiplas contas |
| Mercado | Mais concorrência e inovação, inclusão financeira | Investimento alto em tecnologia e compliance |
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Passo a Passo para Aderir Open Finance
Abra o app do seu banco e toque em “Open Finance / Compartilhar Dados”.
Escolha a instituição destino (ex.: fintech de crédito) e selecione quais dados enviar.
Defina o prazo de acesso (máx. 12 meses) e confirme com a senha ou biometria.
Aguarde a análise: a nova instituição usa suas informações para oferecer propostas.
Revogue quando quiser em “Gerenciar Consentimentos” no mesmo menu do app.
Futuro do Open Finance em 2025-2026
Pix Automático: débito recorrente autorizado uma única vez, previsto para este ano.
Marketplace de Crédito: portabilidade 100% digital, usando histórico completo para pré-aprovar taxas melhores.
Jornada sem redirecionamento: pagamentos iniciados fora do app bancário, sem reautenticação a cada transação.
Empresas que vendem para outros estados também podem aproveitar dados integrados para calcular corretamente o Difal ICMS.
Perguntas Frequentes
Open Finance custa algo para o cliente?
Não; as instituições arcam com os custos de integração.
Posso cancelar o compartilhamento antes de 12 meses?
Sim, o consentimento pode ser revogado a qualquer momento, sem multa.
Quais bancos participam?
Todos os bancos, fintechs, corretoras e seguradoras regulados e autorizados pelo BC participam ou estão em processo de adesão.
Open Finance e Open Banking são a mesma coisa?
Open Finance é a evolução do Open Banking, abrangendo seguros, câmbio e investimentos.
Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.
