Esta calculadora de empréstimo consignado INSS permite simular gratuitamente quanto você pode pegar emprestado, qual será a parcela mensal e o valor total pago ao final do contrato — incluindo IOF, TAC e todas as taxas bancárias. Em 2026, com juros entre 1,66% e 1,85% ao mês, o consignado continua sendo o crédito mais barato do Brasil para aposentados e pensionistas.
Use o simulador abaixo para descobrir em segundos se a parcela cabe no seu orçamento e quanto sobra líquido na sua conta após os descontos. A ferramenta é 100% gratuita, não consulta seu CPF e não exige cadastro.
⚡ Como Usar a Calculadora:
- Informe o valor do seu benefício mensal (aposentadoria ou pensão)
- Digite o valor que deseja pegar emprestado
- Escolha a taxa de juros oferecida pelo banco (1,66% a 1,85%)
- Selecione o prazo em meses (máximo 84 meses)
- Clique em “Calcular” e veja o resultado completo
🧮 Simulador de Empréstimo Consignado (Use Grátis)
Calculadora de Empréstimo Consignado
Simule diferentes cenários de empréstimo consignado antes de tomar a decisão
💡 Importante: Esta simulação é uma estimativa aproximada. O valor final pode variar conforme análise de crédito do banco, inclusão de seguros opcionais e política comercial da instituição. Use este resultado como referência para comparar ofertas, mas sempre solicite uma proposta oficial antes de contratar.
📐 Como Calculamos Seu Empréstimo Consignado
Nossa calculadora usa a fórmula oficial do Sistema de Amortização Price (Tabela Price), a mesma utilizada por todos os bancos brasileiros para consignado INSS. Veja o que cada cálculo considera:
🔢 Fórmula da Parcela Mensal (PMT)
PMT = PV × [ i × (1 + i)^n ] ÷ [ (1 + i)^n – 1 ]
Onde:
- PMT = Parcela mensal fixa
- PV = Valor presente (valor que você pediu emprestado)
- i = Taxa de juros mensal (exemplo: 1,70% = 0,017)
- n = Número de parcelas (meses)
💰 O Que Está Incluído no Cálculo?
| Item | Valor/Percentual | Como Funciona |
|---|---|---|
| Taxa de Juros | 1,66% – 1,85% a.m. | Taxa nominal mensal definida no contrato. Fixa durante todo o prazo. |
| IOF | 0,38% + 0,0082%/dia | Imposto federal. Máximo de 3% do valor total. Descontado na liberação. |
| TAC | R$ 0 – R$ 25 | Tarifa de Abertura de Crédito. Bancos digitais costumam isentar. |
| Seguro Prestamista | Incluído na parcela | Obrigatório por lei. Quita dívida em caso de morte ou invalidez. |
🆚 Diferença Entre Taxa Nominal e CET
Taxa Nominal: É a taxa “pura” de juros, sem incluir custos extras. Exemplo: 1,70% a.m.
CET (Custo Efetivo Total): Inclui TUDO: juros + IOF + TAC + seguros. É o número real que você deve comparar entre bancos. Exemplo: 2,10% a.m.
💡 Dica: Sempre peça o CET antes de assinar. Dois bancos com taxa de 1,70% podem ter CETs diferentes (1,95% vs 2,15%) dependendo das tarifas cobradas.
💡 Exemplo Prático: Simulação Real Passo a Passo
Vamos simular um caso real para você entender exatamente como funciona o cálculo do empréstimo consignado INSS:
📊 Dados da Simulação:
- Nome: Maria (aposentada, 68 anos)
- Benefício mensal: R$ 3.000
- Margem consignável (35%): R$ 1.050/mês
- Valor desejado: R$ 20.000
- Taxa oferecida (Banco BMG): 1,70% a.m.
- Prazo escolhido: 60 meses (5 anos)
🧮 Resultado do Cálculo:
| Valor solicitado | R$ 20.000,00 |
| (-) IOF (0,38% + 0,49% diário) | – R$ 580,00 |
| (-) TAC | – R$ 25,00 |
| 💰 Valor líquido na conta | R$ 19.395,00 |
| Parcela mensal (60x) | R$ 478,50 |
| Total pago em 60 meses | R$ 28.710,00 |
| Total de juros pagos | R$ 8.710,00 |
✅ Análise: Vale a Pena Para Maria?
Benefício de Maria: R$ 3.000/mês
Parcela do consignado: R$ 478,50 (15,95% da renda)
Sobra líquida: R$ 2.521,50 para custos do mês
✅ Conclusão: Maria ainda terá mais de R$ 2.500 livres por mês. A parcela cabe confortavelmente no orçamento, desde que ela não tenha outras dívidas comprometendo a margem.
🏦 Comparação de Taxas: Melhores Bancos para Consignado INSS 2026
Depois de simular seu empréstimo, o próximo passo é comparar ofertas reais de bancos. Uma diferença de 0,15% na taxa pode significar R$ 1.000 a R$ 3.000 de economia no total pago. Veja as taxas praticadas pelos principais bancos em fevereiro de 2026:
| Banco | Taxa a.m. | CET a.m. | Prazo Máx | Diferenciais |
|---|---|---|---|---|
| Banco BMG | 1,66% | 1,95% | 84 meses | Líder em consignado. Aprovação rápida. |
| C6 Bank | 1,70% | 1,98% | 84 meses | Banco digital. Sem TAC. Cashback. |
| Banco Pan | 1,68% | 1,96% | 84 meses | App intuitivo. Simulação sem CPF. |
| Bradesco | 1,75% | 2,05% | 84 meses | Correntistas têm desconto adicional. |
| Itaú | 1,78% | 2,08% | 84 meses | Seguro completo incluído. |
Taxas atualizadas em fevereiro/2026. Podem variar conforme perfil de crédito.
💡 Dica de Ouro: Use a calculadora acima para comparar o mesmo valor emprestado em taxas diferentes. Exemplo: Simule R$ 30.000 com taxa de 1,66% (BMG) e depois com 1,85% (outro banco). A diferença no total pago pode chegar a R$ 3.000!
❓ Perguntas Frequentes sobre Cálculo de Consignado
1. Como calcular a parcela de empréstimo consignado manualmente?
Use a fórmula Price: PMT = PV × [ i × (1 + i)^n ] ÷ [ (1 + i)^n – 1 ]. Exemplo: R$ 10.000 a 1,70% a.m. em 60 meses = PMT = 10.000 × [ 0,017 × (1,017)^60 ] ÷ [ (1,017)^60 – 1 ] = R$ 239,25/mês. Ou simplesmente use nossa calculadora acima que faz isso automaticamente! 😊
2. A simulação é gratuita? Consulta meu CPF?
Sim, é 100% gratuita e NÃO consulta CPF. Nossa calculadora funciona offline — você digita os valores e o cálculo é feito no seu próprio navegador. Não coletamos dados pessoais nem enviamos informações para bancos. É apenas uma ferramenta educativa para você planejar suas finanças.
3. Por que o valor que cai na conta é menor que o valor emprestado?
Porque IOF e TAC são descontados na origem. Exemplo: Você contrata R$ 20.000, mas cai R$ 19.400 na conta. Os R$ 600 de diferença foram para impostos (IOF) e tarifas (TAC). Por isso é importante usar nossa calculadora — ela mostra o valor líquido real que você receberá.
4. Qual a diferença entre simular 60 ou 84 meses?
Prazo mais longo = parcela menor, mas MAIS juros no total. Exemplo: R$ 20.000 a 1,70%: (60 meses) = Parcela R$ 478 | Total pago R$ 28.710 vs (84 meses) = Parcela R$ 380 | Total pago R$ 31.920. Você paga R$ 3.210 a mais em juros ao esticar o prazo. Use a calculadora para testar ambos!
5. O que é margem consignável e como calcular?
Margem consignável é o máximo que pode ser descontado do seu benefício. Cálculo: Benefício × 35% (para empréstimo pessoal). Exemplo: R$ 3.000 × 0,35 = R$ 1.050 de margem. Essa é a parcela máxima que você pode pagar. Use isso como limite na calculadora acima.
6. Posso simular empréstimo para aposentado sem ser INSS?
Sim! A calculadora funciona para qualquer tipo de consignado: INSS, servidor público (federal, estadual, municipal), CLT (trabalhador com carteira assinada). Basta ajustar a taxa de juros conforme sua categoria. Servidores públicos geralmente têm taxas menores (1,40% a 1,60%).
7. Como saber se a simulação está correta?
Compare o resultado da nossa calculadora com a proposta oficial do banco. Os valores devem bater com diferença máxima de R$ 5-10 (variação de arredondamento). Se a diferença for maior que R$ 50, o banco pode estar cobrando seguros extras ou tarifas não informadas. Sempre peça o CET detalhado!
8. A taxa de juros pode mudar durante o contrato?
NÃO! A taxa do consignado é pré-fixada e imutável. Se você contratou a 1,70% a.m., essa taxa vale até o fim do contrato. O banco não pode aumentá-la, mesmo que a Selic suba. Isso torna o consignado muito mais previsível que cartão de crédito ou cheque especial.
9. Quanto de IOF vou pagar no total?
O IOF é calculado como 0,38% (fixo) + 0,0082% por dia, limitado a 3% do valor total. Para um empréstimo de R$ 20.000 em 84 meses, o IOF fica em torno de R$ 580 a R$ 600. Nossa calculadora já inclui esse valor no resultado final (valor líquido na conta).
10. Posso usar a calculadora para simular portabilidade?
Sim! Para simular portabilidade, digite na calculadora o saldo devedor atual (não o valor original do empréstimo) e a nova taxa oferecida. Compare o resultado com o que você paga hoje. Se a parcela nova for R$ 50+ menor, vale a pena fazer a portabilidade. Leia nosso guia completo sobre portabilidade.
✅ Simulou? Agora Veja Ofertas Reais de Bancos
Agora que você já sabe quanto pode pegar emprestado e qual será a parcela, o próximo passo é comparar propostas oficiais de bancos para conseguir a menor taxa possível. Lembre-se: uma diferença de 0,15% pode representar milhares de reais de economia ao longo do contrato.
🎯 Próximos Passos:
- Consulte sua margem livre: Veja quanto está disponível no Meu INSS
- Compare taxas de bancos: Guia completo com melhores ofertas 2026
- Veja quando seu dinheiro cai: Calendário INSS 2026
🚨 Antes de Contratar, Lembre-se:
- Nunca pague taxas antecipadas para “liberar” o empréstimo
- Desconfie de propostas por Whatsapp — o INSS não liga oferecendo crédito
- Sempre peça o CET (Custo Efetivo Total) antes de assinar
- Certifique-se de que sobra pelo menos R$ 1.000 após o desconto da parcela
Dúvidas sobre a calculadora ou empréstimo consignado? Nossa equipe especializada em planejamento financeiro e previdência está pronta para ajudar. Entre em contato e receba orientação gratuita!
Aviso Legal: Esta calculadora tem caráter educativo e informativo. Os valores apresentados são estimativas aproximadas baseadas nas fórmulas padrão do mercado financeiro. O resultado pode variar em relação à proposta final do banco devido a arredondamentos, inclusão de seguros opcionais, variação de IOF conforme prazo e políticas comerciais específicas de cada instituição. Não nos responsabilizamos por divergências entre a simulação e o contrato real. Sempre solicite uma proposta oficial e leia todo o contrato antes de assinar. Não realizamos empréstimos consignados diretamente nem intermediamos operações financeiras.
Fontes: Banco Central do Brasil (Resoluções CMN sobre consignado) | Ministério da Previdência Social | Dataprev
Especialista em inteligência contábil e financeira, focado em traduzir regras complexas em estratégias de gestão financeira que geram resultados. Através de artigos práticos, mostra o caminho mais seguro para você otimizar seu planejamento tributário e focar no crescimento do seu negócio.
