Na hora de contratar um empréstimo, muita gente fica em dúvida entre crédito pessoal e empréstimo consignado. Ambos liberam dinheiro rápido, mas funcionam de formas bem diferentes — e escolher errado pode custar caro.
Neste guia atualizado para 2026, você vai entender:
as diferenças práticas entre crédito pessoal e consignado
qual tem juros menores
quem consegue aprovação com mais facilidade
em quais situações cada um realmente compensa
O empréstimo consignado costuma compensar mais para quem pode contratá-lo, pois tem juros menores e parcelas descontadas da renda. O crédito pessoal é mais flexível, mas geralmente cobra juros mais altos.
O Que é Crédito Pessoal?
O crédito pessoal é um empréstimo comum, liberado diretamente na conta do cliente, sem desconto automático na folha de pagamento.
Principais características:
não exige convênio
parcelas pagas por boleto ou débito
análise de score mais rigorosa
juros geralmente mais altos
📌 Bancos usam o score e o histórico financeiro como principal critério.
O Que é Empréstimo Consignado?
O empréstimo consignado desconta as parcelas diretamente da renda ou benefício, o que reduz o risco para o banco.
Características principais:
parcelas descontadas automaticamente
juros menores
maior chance de aprovação
exige margem consignável disponível
👉 Quer saber exatamente quanto pode comprometer do seu benefício?
🔗 Veja também: Simulador de Margem Consignável INSS e descubra seu limite antes de contratar qualquer crédito.
Diferença Entre Crédito Pessoal e Consignado
| Característica | Crédito Pessoal | Consignado |
|---|---|---|
| Juros | Mais altos | Mais baixos |
| Forma de pagamento | Boleto / débito | Desconto em folha |
| Exige score alto | Geralmente sim | Não necessariamente |
| Prazo | Menor | Maior |
| Necessita margem | Não | Sim |
📌 Essa diferença explica por que o consignado costuma liberar valores maiores.
Qual Tem Juros Menores em 2026?
Na maioria dos casos:
Consignado: juros mais baixos
Crédito pessoal: juros mais elevados
Isso acontece porque o banco tem garantia de pagamento no consignado.
👉 Juros menores = parcela menor = mais dinheiro liberado.
Qual é Mais Fácil de Aprovar?
Crédito pessoal: depende muito do score e do histórico
Consignado: aprovação mais fácil para quem tem margem
Quem tem score baixo ou nome sujo costuma ter mais sucesso no consignado.
👉 Está com dificuldade para conseguir cartão por causa do score?
🔗 Leia também: Cartão de Crédito para Score Baixo e veja quais opções costumam aprovar mesmo com pontuação baixa.
Exemplos Práticos de Comparação
📌 Exemplo ilustrativo:
Valor desejado: R$ 20.000
Prazo: 48 meses
➡️ Crédito pessoal: parcela mais alta, juros elevados
➡️ Consignado: parcela menor, custo total mais baixo
👉 No longo prazo, o consignado costuma sair mais barato.
Quando o Crédito Pessoal Compensa Mais?
O crédito pessoal pode ser melhor se:
você não tem margem consignável
precisa de flexibilidade no pagamento
não quer desconto automático
tem score médio ou alto
📌 Ele oferece liberdade, mas cobra mais por isso.
Quando o Consignado é a Melhor Opção?
O consignado costuma compensar quando:
você é aposentado, pensionista ou servidor
tem margem disponível
busca juros menores
quer parcelas previsíveis
🔗 Veja: Quanto Posso Pegar de Empréstimo Consignado INSS
Consignado Compromete a Renda?
Sim, porque o desconto ocorre automaticamente.
Por isso:
avalie se a parcela cabe no orçamento
evite usar toda a margem
planeje antes de contratar
📌 Segurança não substitui planejamento.
Perguntas Frequentes sobre Crédito Pessoal ou Consignado
Crédito pessoal ou consignado libera mais dinheiro?
Geralmente o consignado libera mais dinheiro. Ele permite prazos maiores e juros menores, o que costuma aumentar o valor aprovado em comparação ao crédito pessoal, especialmente para quem tem margem disponível e perfil elegível.
Posso trocar crédito pessoal por consignado?
Em alguns casos, sim. É possível substituir ou refinanciar um crédito pessoal por consignado quando há margem disponível ou quando o contrato permite quitação e nova contratação, mas depende da política do banco e da situação do cliente.
Quem recebe BPC pode contratar consignado?
Em regra, não. Beneficiários do BPC/LOAS normalmente não têm acesso ao consignado, então essa opção costuma ficar indisponível. Isso limita a escolha para crédito pessoal ou outras alternativas quando aplicável.
👉 Recebe BPC/LOAS e tem dúvidas sobre regras e direitos em 2026?
🔗 Leia: BPC/LOAS INSS 2026 e entenda quem tem direito, valores atualizados e o que mudou.
Então, Qual Compensa Mais em 2026?
Na maioria das situações:
Consignado: melhor custo e mais fácil aprovação
Crédito pessoal: mais flexibilidade, porém mais caro
👉 A melhor escolha depende do seu perfil e da sua margem disponível.
Quer Saber Qual Opção é Melhor Para Você?
Antes de decidir, o ideal é:
verificar se você tem margem
comparar valores e parcelas
entender o impacto no orçamento
👉 Evite contratar no escuro.
🔗 Use o Simulador de Margem Consignável INSS e veja se o consignado cabe no seu orçamento.
Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.
