O cartão consignado costuma aparecer como solução para quem tem score baixo, está negativado ou teve dificuldade para conseguir um cartão tradicional. Mas afinal, cartão consignado vale a pena mesmo ou é cilada?
Neste guia atualizado para 2026, você vai entender:
como funciona o cartão consignado
quais são as vantagens reais
os riscos que poucos explicam
em quais situações ele realmente compensa
O cartão consignado vale a pena principalmente para aposentados, pensionistas do INSS e servidores que têm score baixo, pois tem maior chance de aprovação e juros menores. Porém, exige atenção às regras e ao uso do limite.
O Que é Cartão Consignado e Como Ele Funciona?
O cartão consignado é um tipo de cartão de crédito em que o banco desconta automaticamente o pagamento mínimo da fatura da renda ou do benefício.
Funciona assim:
o banco libera um limite
você usa como cartão de crédito normal
o valor mínimo é descontado direto da folha
o restante pode ser pago por boleto ou débito
📌 Esse desconto reduz o risco para o banco, facilitando a aprovação.
Cartão Consignado Vale a Pena para Quem Tem Score Baixo?
Sim, em muitos casos vale.
Para quem tem score baixo ou nome sujo, o cartão consignado costuma ser:
mais fácil de aprovar
menos dependente do score
alternativa aos cartões tradicionais negados
🔗 Leia também: Cartão de Crédito para Score Baixo
Principais Vantagens do Cartão Consignado
✔️ Aprovação facilitada
Não exige score alto e, em muitos casos, não consulta SPC/Serasa.
✔️ Juros menores
As taxas costumam ser mais baixas do que no cartão comum.
✔️ Uso como cartão tradicional
O titular pode usar o cartão para compras, saques e parcelamentos
✔️ Ajuda a reconstruir o crédito
Quando usado corretamente, pode ajudar a melhorar o histórico financeiro.
Quais São os Riscos do Cartão Consignado?
Apesar das vantagens, há pontos de atenção.
⚠️ Desconto automático
O banco desconta automaticamente o pagamento mínimo da renda.
⚠️ Juros no saldo rotativo
Se você não pagar o valor total da fatura, os juros podem aumentar a dívida.
⚠️ Confusão com empréstimo
Muitas pessoas confundem cartão consignado com empréstimo consignado — são produtos diferentes.
📌 O problema não é o cartão, e sim o uso sem planejamento.
Cartão Consignado x Cartão de Crédito Tradicional
| Característica | Cartão Consignado | Cartão Tradicional |
|---|---|---|
| Aprovação | Mais fácil | Mais rigorosa |
| Juros | Menores | Maiores |
| Desconto automático | Sim | Não |
| Exige score alto | Não | Geralmente sim |
Quando o Cartão Consignado NÃO Vale a Pena?
Ele pode não ser indicado se:
você já tem cartão tradicional com limite bom
sua renda é muito comprometida
você costuma atrasar faturas
não entende bem como funciona o desconto
📌 Nessas situações, o risco pode superar o benefício.
Cartão Consignado Ajuda a Melhorar o Score?
Pode ajudar, sim.
Desde que:
o titular paga as faturas corretamente
o titular não utiliza o limite de forma integral
não haja atrasos complementares
Perguntas Frequentes sobre Cartão Consignado
Cartão consignado é a mesma coisa que empréstimo consignado?
Não. O cartão consignado funciona como um cartão de crédito, com limite rotativo, enquanto o empréstimo consignado libera um valor fixo com parcelas definidas desde o início.
Posso sacar dinheiro com cartão consignado?
Em alguns casos, sim. Alguns bancos permitem o saque com cartão consignado, mas aplicam juros mais altos do que nas compras, o que exige atenção antes de usar essa opção.
O cartão consignado compromete a margem consignável?
Sim. O cartão consignado utiliza parte da margem consignável disponível, o que reduz o limite para novos empréstimos consignados ou refinanciamentos.
🔗 Veja: Simulador de Margem Consignável INSS
Cartão consignado vale a pena para negativados?
Para muitos negativados, sim. Os bancos costumam aprovar o cartão consignado com mais facilidade, mas o titular deve usá-lo com cuidado para não comprometer excessivamente a renda mensal.
Cartão consignado ajuda a melhorar o score?
Pode ajudar, desde que o uso seja responsável. O pagamento em dia das faturas e o controle do limite contribuem para melhorar o histórico de crédito ao longo do tempo.
Vale a Pena Contratar Cartão Consignado em 2026?
Para muitos beneficiários, sim, desde que:
o produto seja bem compreendido
o uso seja consciente
as taxas sejam analisadas antes
👉 O cartão consignado é uma ferramenta, não uma solução mágica.
Quer Saber se o Cartão Consignado é Ideal Para Você?
Antes de contratar, o ideal é:
verificar sua margem
comparar condições
entender o impacto no orçamento
👉 Use nosso Simulador de Margem Consignável INSS e veja se o cartão consignado faz sentido para o seu perfil.
Observação: Este conteúdo é informativo e não garante aprovação de crédito. As regras variam conforme política das instituições financeiras.
Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.
