Home Equity: Como Liberar Crédito com Seu Imóvel e Pagar Menos Juros

O Home Equity se tornou uma das modalidades de crédito mais buscadas no Brasil — e não é por acaso. Ele oferece juros muito mais baixos, limite alto, prazos longos e liberdade para usar o dinheiro como quiser. Mas, ao mesmo tempo, envolve riscos importantes e detalhes que a maioria das pessoas desconhece.

Se você está buscando crédito para quitar dívidas, investir no negócio, reformar a casa, comprar outro imóvel ou simplesmente conseguir um valor maior com condições melhores, este guia foi feito para você.

Aqui, você vai entender exatamente:

• o que é o Home Equity

• como ele funciona

• quanto libera (com tabelas reais)

• quais são os juros praticados hoje

• como comparar com outras modalidades

• quando vale a pena — e quando não vale

• como evitar golpes e contratar com segurança

Preparei um conteúdo profundo, claro e atualizado para 2025, pensado para ajudar tanto quem está começando a pesquisar quanto quem já recebeu propostas de bancos e fintechs.

O que é Home Equity? 

Home Equity é um tipo de empréstimo em que o cliente coloca um imóvel como garantia e, em troca, consegue:

• juros menores

• limites maiores

• prazos mais longos

É também conhecido como:

• Empréstimo com imóvel em garantia

• Crédito com garantia de imóvel

• Refinanciamento de imóvel quitado

A lógica é simples:

Quanto maior a segurança para o banco, menores os juros para o cliente.

Por isso, esse tipo de empréstimo costuma ter juros entre 0,80% e 1,30% ao mês — muito abaixo do empréstimo pessoal (que pode chegar a 10% ao mês), do rotativo ou do cheque especial.

Como funciona o Home Equity?

O processo é mais simples do que a maioria imagina. Funciona assim:

1. Análise inicial e pré-aprovação

A instituição avalia:

• renda do cliente

• histórico de crédito

• valor do imóvel

• documentação básica

2. Avaliação do imóvel

O imóvel é analisado por uma empresa credenciada.
Isso define o valor liberado, que normalmente é de 30% a 60% do valor total.

3. Registro da garantia

É feita a alienação fiduciária, que formaliza o imóvel como garantia do crédito.

4. Liberação do dinheiro

Após a validação jurídica, o valor é liberado para o cliente usar onde quiser.

Quanto o Home Equity libera? (Tabelas Práticas 2025)

A maioria dos bancos trabalha com 40% a 60% do valor do imóvel, dependendo:

• localização

• padrão

• liquidez de mercado

• perfil do cliente

Aqui está uma tabela clara e prática:

Percentual Liberado no Home Equity em 2025

Juros do Home Equity em 2025: Quanto custa na prática?

Aqui está o dado que faz o Home Equity ser tão diferente:

• Juros médios: 0,80% a 1,30% ao mês

• Prazos: até 240 meses

• CET total: muito menor que empréstimo pessoal

Para comparação real:

Home Equity vs Empréstimo Pessoal (Juros Reais)

Quem pode contratar Home Equity?

Esse ponto é crucial para evitar rejeições.

Requisitos comuns:

• imóvel quitado ou quase quitado

• imóvel em nome do solicitante

• documentação em dia

• renda compatível

• score razoável (mas não precisa ser alto)

Quem geralmente é aprovado mais facilmente:

• autônomos

• empresários

• pessoas com patrimônio mas com renda variável

• quem possui dívidas caras e quer reduzi-las

Vantagens do Home Equity (Comprovação Real)

Aqui estão as principais:

• Juros muito menores

• Valores altos liberados

• Prazos longos

• Versátil (usar para qualquer finalidade)

• Menos burocracia que financiamento

Riscos e Pontos de Atenção 

Não existe crédito sem risco.

Os principais:

• o imóvel é garantia (risco de perda em caso de inadimplência)

• custos cartoriais podem existir

• prazo longo → dívida prolongada

Mas esses riscos são controláveis quando:

• existe planejamento financeiro

• o valor é usado para trocar dívidas caras por baratas

• a parcela cabe no orçamento

Home Equity vs Outras Modalidades de Crédito 

O maior erro de quem busca crédito é comparar Home Equity apenas com empréstimo pessoal.
Mas, na prática, ele disputa com várias modalidades:

• empréstimo pessoal

• consignado

• refinanciamento de imóvel

• refinanciamento de veículo

• crédito empresarial

• cheque especial

• rotativo do cartão

Por isso, a seguir está a comparação definitiva, formatada exatamente como o Google costuma selecionar para Featured Snippets.

Home Equity vs Empréstimo Pessoal

O Home Equity vence em quase tudo:

Home Equity vs Consignado

O consignado também tem juros baixos, porém limite muito menor e exige vínculo com INSS, empresa ou órgão público.

Home Equity vs Refinanciamento de Imóvel

Essa é uma comparação que muita gente confunde.

Na prática:

• Refinanciamento = crédito para quem quer quitar financiamento ou trocar dívida do próprio imóvel

• Home Equity = crédito livre, usando imóvel quitado como garantia

Resultado:

• Se você quer dinheiro para usar livremente, escolha Home Equity.

• Se você quer melhores condições do financiamento atual, escolha Refinanciamento.

Exemplos reais: Quanto você paga?

Agora, vamos para a parte mais importante deste guia: os números reais.

A seguir, exemplos totalmente baseados nos juros médios do mercado brasileiro em 2025.

Exemplo 1 — Imóvel de R$ 300.000

• Valor liberado: R$ 165.000 (55%)

• Juros: 1% ao mês

• Prazo: 180 meses

📌 Resultado:

• Parcela aproximada: R$ 1.800/mês

• Total pago: R$ 324.000

• CET: extremamente competitivo

Esse mesmo valor em um empréstimo pessoal teria:

• Parcela: R$ 7.000+

• CET: muitas vezes 300% maior

• Prazo menor

• Aprovabilidade reduzida

Exemplo 2 — Imóvel de R$ 500.000

• Valor liberado: R$ 250.000

• Juros: 1,20% ao mês

• Prazo: 240 meses

📌 Resultado:

• Parcela: R$ 2.800/mês

• Total final: ~ R$ 672.000

Ainda assim, muito mais barato que qualquer modalidade tradicional.

Quando o Home Equity vale a pena de verdade?

O esse empréstimo é perfeito quando o objetivo é:

• ✔ Trocar dívidas caras por uma dívida barata

(ex.: cartão, cheque especial, empréstimo pessoal)

• ✔ Investir no negócio com juros muito menores

Empreendedores usam muito essa modalidade.

• ✔ Fazer reformas ou ampliar patrimônio

Inclusive financiar compra de outro imóvel.

• ✔ Pegar valor alto com parcelas acessíveis

Não existe crédito pessoal que libere R$ 300 mil, por exemplo.

• ✔ Aumentar prazo e reduzir parcela

Ideal para reorganização financeira.

Quando esse empréstimo NÃO vale a pena?

O Home Equity não é ideal se:

• você não tem estabilidade financeira

• não consegue se comprometer com uma parcela de longo prazo

• precisa de valor pequeno

• pretende vender o imóvel nos próximos meses

E, principalmente:

Se você não entende a responsabilidade financeira de colocar o imóvel como garantia.

Cuidado: golpes comuns 

Como o valor liberado tende a ser alto, criminosos também tentam aplicar golpes.

Aqui estão os sinais mais perigosos:

⚠️ Golpe 1 — Instituição cobrando “taxa antecipada”

Nenhum banco sério faz isso.

⚠️ Golpe 2 — Empresa não autorizada pelo Banco Central

Cheque sempre no site do Bacen.

⚠️ Golpe 3 — Valores “garantidos” sem avaliação do imóvel

Isso não existe.

⚠️ Golpe 4 — Pressão para assinar rápido

Desconfie.

Conclusão: Vale a pena fazer Home Equity em 2025?

Sim — para a maioria das pessoas que precisam de crédito acima de R$ 50 mil e querem juros baixos, o Home Equity é uma das melhores opções do mercado.

Ele permite:

• reorganizar dívidas

• reduzir custos financeiros

• financiar grandes projetos

• aumentar prazo para caber no orçamento

• acessar limites altos

• pagar juros muito menores

Mas, como qualquer crédito com garantia, exige responsabilidade financeira.

Daniel Santos

Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.