Empréstimo Consignado INSS: como funciona, quem tem direito e valores

O empréstimo consignado INSS é uma das formas mais baratas e fáceis de conseguir crédito no Brasil. Com juros reduzidos e parcelas descontadas automaticamente do benefício, aposentados e pensionistas podem contratar valores altos com pouca burocracia.

Neste guia simples e direto, você vai entender como funciona, quem tem direito, quanto pode pegar, quais são as taxas e como solicitar de forma segura.

O que é o Empréstimo Consignado do INSS?

O empréstimo consignado INSS é uma modalidade de crédito exclusiva para aposentados, pensionistas e alguns beneficiários do INSS.
A principal característica é que as parcelas são descontadas automaticamente do benefício, antes mesmo que o valor caia na conta.

Isso significa:

• juros menores que os empréstimos comuns

• menos burocracia

• liberação rápida

• risco baixo de inadimplência

Por isso, é um dos empréstimos mais procurados do Brasil.

Como funciona o consignado do INSS na prática

O funcionamento é simples:

1. O beneficiário solicita o empréstimo no banco ou financeira.

2. O INSS autoriza a operação.

3. O banco libera o valor na conta do beneficiário.

4. Todo mês, a parcela é descontada diretamente do benefício.

Você não precisa emitir boletos, fazer pagamentos ou usar aplicativo — tudo acontece automaticamente.

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Qual é a taxa de juros do consignado INSS?

O consignado INSS tem um limite de juros definido pelo governo e fiscalizado pelo INSS.

Atualmente, a taxa máxima é:

• Juros máximo para empréstimo consignado: aproximadamente 1,80% ao mês

• Juros máximo para cartão consignado: aproximadamente 2,70% ao mês

Esses valores podem mudar conforme portarias do INSS e decisões do Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS).

Mesmo com essa taxa, muitos bancos oferecem juros abaixo do limite, dependendo do perfil do beneficiário.

Melhores Taxas do Empréstimo Consignado INSS

Mesmo com um teto definido pelo governo, cada banco oferece taxas diferentes, e algumas instituições costumam disponibilizar condições mais competitivas para aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS.

A seguir, veja os bancos que geralmente apresentam as melhores taxas:

1. Caixa Econômica Federal

A Caixa Econômica Federal costuma oferecer algumas das menores taxas do mercado, especialmente para quem já recebe o benefício por ela.
Vantagens: juros reduzidos, liberação rápida e facilidade na contratação pelo Meu INSS.

2. Banco do Brasil

O Banco do Brasil  costuma trabalhar com taxas bem competitivas e oferece aprovação rápida para correntistas.
Vantagens: juros abaixo da taxa máxima e possibilidade de renegociação.

3. Banco Pan

O Pan é uma das instituições mais fortes no segmento de consignado.
Vantagens: taxas mais baixas para novos contratos e liberação ágil.

4. Banco Daycoval

Muito tradicional no consignado, o Banco Daycoval costuma oferecer taxas estáveis e atendimento especializado.
Vantagens: análise rápida e juros competitivos.

5. Financeiras especializadas (ex.: Crefisa, Mercantil)

Algumas financeiras atendem perfis que grandes bancos não aceitam, como beneficiários do BPC/LOAS.
Atenção: as taxas podem ser mais altas, mas ainda são menores que empréstimo pessoal.

Dica: antes de autorizar qualquer proposta, compare a taxa efetiva no aplicativo Meu INSS, pois é lá que constará a informação oficial da operação.

Quem tem direito ao Empréstimo Consignado INSS

Podem solicitar o empréstimo as seguintes categorias:

1. Aposentados do INSS

Todas as aposentadorias:

• idade

• tempo de contribuição

• especial

• invalidez

2. Pensionistas do INSS

Todos os tipos de pensão por morte.

3. Empréstimo Consignado BPC LOAS

Desde 2023, os beneficiários do BPC/LOAS foram novamente autorizados a contratar empréstimo consignado.
No entanto, as regras são diferentes dos aposentados e exigem atenção.

Confira os principais pontos:

• A margem consignável é reduzida: máximo de 30%.

• O BPC não tem 13º salário.

• Nem todos os bancos oferecem consignado para BPC, devido ao risco de suspensão do benefício.

• As taxas de juros costumam ser mais altas que as do consignado de aposentados e pensionistas.

• A autorização é obrigatória pelo Meu INSS, garantindo que o empréstimo só ocorra com o consentimento do beneficiário.

• O valor liberado é menor, porque o benefício equivale a um salário mínimo e não possui renda complementar.

• O banco pode exigir dados atualizados no CadÚnico antes de liberar o crédito.

Como o BPC pode ser suspenso em alguns casos (falta de atualização no CadÚnico, renda incompatível ou revisão), as instituições financeiras analisam o crédito com mais cautela.

Essa diferenciação deixa o artigo mais forte, mostrando conhecimento aprofundado e construindo autoridade no assunto.

4. Auxílio-acidente

Em muitos bancos, este benefício também é aceito.

Quem NÃO pode fazer consignado

• Quem recebe auxílio-doença

• Quem recebe salário-maternidade

• Quem está com benefício bloqueado ou suspenso

• Quem tem benefício temporário sem autorização do INSS

O que é margem consignável do INSS?

A margem consignável é o limite do benefício que pode ser usado para pagar empréstimos.

Atualmente:

• 35% pode ser usado para parcelas de empréstimo

• 5% para cartão consignado

• Total: 40%

Exemplo:

Se você recebe R$ 1.500 de benefício:

• R$ 525 é o limite total que poderá ser usado com consignado.

Esse limite impede que o aposentado comprometa toda a renda com dívidas.

Quanto posso pegar no empréstimo consignado INSS?

Isso varia conforme:

• valor do benefício

• margem disponível

• prazo escolhido

• banco contratado

Exemplo real:

Beneficiário recebe R$ 1.500 e tem 35% de margem (R$ 525).

Parcelas máximas:
R$ 525 por mês durante 84 meses (prazo máximo permitido).

Valor aproximado que pode ser liberado:

• Com juros médios de 1,70% ao mês

• A liberação pode ficar entre R$ 20.000 e R$ 25.000, dependendo da instituição.

Para benefícios maiores, o valor liberado também aumenta proporcionalmente.

Prazo para pagar o empréstimo consignado

O prazo máximo permitido:

• Até 84 meses (7 anos)

Alguns bancos oferecem prazos menores, como 12, 24, 48 e 72 meses.

Como solicitar o empréstimo consignado INSS

Existem 3 formas principais:

1. Pelo banco onde você já recebe o benefício

É a forma mais rápida:

• não precisa comprovar renda

• não precisa enviar documentos

• aprovação em minutos

2. Pelo aplicativo Meu INSS

Você pode autorizar a operação diretamente:

Passo a passo:

1. Acesse o aplicativo Meu INSS (Google Play ou App Store)

2. Faça login com CPF

3. Toque em “Autorizar consignado”

4. Selecione o banco

5. Confirme a liberação

3. Por financeiras e correspondentes bancários

Algumas oferecem taxas menores, mas sempre verifique no Banco Central.

Documentos necessários

• RG ou CNH

• CPF

• Comprovante de endereço

• Extrato do benefício (extrato de empréstimos) — pode ser consultado no Meu INSS

Cuidados importantes ao contratar consignado

1. Nunca envie código pelo WhatsApp

2. Nunca faça empréstimo por ligação que você não pediu

3. Consulte seu extrato de empréstimos no Meu INSS antes de fechar

4. Compare taxas entre bancos

5. Desconfie de ofertas com juros muito baixos

6. O INSS não liga oferecendo crédito

Como consultar empréstimos existentes no Meu INSS

Passo a passo rápido:

1. Abra o aplicativo Meu INSS

2. Faça login

3. Busque por “Extrato de empréstimos”

4. Veja:

   • empréstimos ativos

   • parcelas

   • bancos

   • valores liberados

   • margem disponível

Essa consulta é essencial para evitar golpes e cobranças indevidas.

Principais bancos que oferecem consignado INSS

• Banco do Brasil

• Caixa

• Itaú

• Santander

• Bradesco

• Nubank (em análise)

• Crefisa

• Pan

• Mercado Pago

• Digimais

• Daycoval

Cada banco tem uma taxa de juros e condições próprias.

Vantagens do consignado para aposentados e pensionistas

• juros mais baixos

• liberação rápida

• parcelas fixas

• segurança (pagamento automático)

• não consulta SPC/Serasa em muitos bancos

• permite grandes valores de crédito

Desvantagens do consignado

• desconto direto no benefício

• prazo longo

• risco de contratar sem necessidade

• golpes e fraudes (comuns)

Conclusão

O empréstimo consignado do INSS é uma das formas mais baratas e rápidas de conseguir crédito no Brasil.
Com descontos automáticos e juros menores, ele é muito procurado por aposentados e pensionistas que precisam de dinheiro com praticidade.

Mas é fundamental:

• comparar taxas

• conferir a margem

• verificar empréstimos existentes

• evitar golpes

• usar o Meu INSS para confirmar tudo

Se usado com planejamento, é uma excelente opção de crédito.

FAQ – Perguntas Frequentes 

1. Posso contratar empréstimo consignado se recebo BPC/LOAS?

Sim! Desde janeiro de 2024, beneficiários do BPC/LOAS têm direito à margem consignável — até 40% do benefício (R$ 607,20 em 2025).

2. Qual é a idade máxima para contratar?

Depende do banco: alguns aceitam até 80 anos, outros até 90 anos. A maioria exige que o contrato termine antes dos 85 anos.

3. Posso ter mais de um empréstimo consignado?

Sim, desde que não ultrapasse o limite de 30% do benefício. Muitos aposentados têm 2 ou 3 contratos simultâneos.

4. O que fazer se minha margem foi usada sem autorização?

Denuncie imediatamente:

• Ao Meu INSS (pelo Aplicativo Google Play ou App Store );
• Ao Procon;
• Ao Banco Central (via www.bcb.gov.br ).

Daniel Santos

Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.