Simulador de Financiamento de Veículos: Calcule Parcelas, IOF e CET em Segundos

Como Usar Este Simulador de Financiamento

Utilizando nossa calculadora de financiamento de veículos é simples e intuitivo. Siga este passo a passo para obter sua simulação completa em menos de 2 minutos:​

Passo 1: Informe o Valor Total do Veículo

No campo “Valor do Veículo”, digite o preço total do carro ou moto que deseja financiar. Este é o valor da nota fiscal ou do anúncio, sem descontos. Por exemplo: R$ 80.000 para um carro médio novo ou R$ 45.000 para um usado seminovo.​

Passo 2: Digite o Valor da Entrada

Insira quanto pretende dar de entrada no campo “Valor da Entrada”. Recomendamos entrada mínima de 20% do valor do veículo, pois entradas maiores reduzem significativamente os juros totais e melhoram as taxas oferecidas pelos bancos. Por exemplo: em um veículo de R$ 80.000, uma entrada de R$ 30.000 (37,5%) pode reduzir os juros totais em até 35%.​

Passo 3: Selecione o Prazo de Financiamento

Escolha em quantos meses deseja pagar o financiamento. Os prazos variam de 12 a 72 meses (1 a 6 anos), sendo que 48 meses é o prazo mais comum no mercado brasileiro. Importante: prazos mais curtos resultam em parcelas maiores, mas economia substancial no total de juros pagos.​

Passo 4: Insira a Taxa de Juros Mensal

Digite a taxa de juros mensal oferecida pelo banco no campo “Taxa de Juros (%)”. Se ainda não recebeu proposta, utilize a taxa média de mercado de 2,25% ao mês (outubro 2025). Consulte nosso artigo completo sobre taxas de financiamento de veículos para conhecer as melhores ofertas de cada banco.​

Passo 5: Escolha o Sistema de Amortização

Selecione entre Tabela Price (parcelas fixas) ou SAC (parcelas decrescentes). A maioria dos bancos oferece apenas Price para veículos, mas algumas instituições permitem escolha. Nossa calculadora mostra resultado para ambos sistemas simultaneamente, permitindo comparação direta.​

Passo 6: Clique em “Calcular Financiamento”

Após preencher todos os campos, clique no botão “Calcular” para gerar sua simulação completa. O resultado aparece instantaneamente, exibindo valor das parcelas, total de juros, IOF detalhado, CET e custo total do financiamento.

Entenda os Resultados da Sua Simulação

Após calcular, nosso simulador de financiamento apresenta informações detalhadas que ajudam a tomar a melhor decisão financeira:​

Valor da parcela mensal

Representa quanto você pagará mensalmente durante todo o prazo do financiamento. Na Tabela Price, este valor permanece fixo da primeira até a última parcela (com pequenos ajustes por TR quando aplicável). Já no SAC, a parcela inicial é maior e diminui progressivamente a cada mês. Certifique-se que a parcela não comprometa mais de 30% da sua renda mensal, limite máximo considerado saudável pelos bancos.​

Total financiado (Principal)

É o valor líquido que você está pegando emprestado do banco, calculado como Valor do Veículo menos Entrada. Por exemplo: veículo de R$ 80.000 com entrada de R$ 30.000 resulta em R$ 50.000 financiados. Este é o valor sobre o qual incidem os juros e o IOF.​

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

O IOF é um tributo federal obrigatório cobrado em duas partes no financiamento de veículos:​

IOF Fixo (0,38%): Aplicado uma única vez sobre o valor total financiado. Em um financiamento de R$ 50.000, o IOF fixo é R$ 190,00.​

IOF Diário (0,0082% por dia): Calculado multiplicando o valor financiado pela quantidade de dias do financiamento (limitado a 365 dias). Para R$ 50.000 em 48 meses (1.460 dias): R$ 50.000 × 365 dias × 0,000082 = R$ 1.496,50.​

IOF Total: Soma das duas partes. No exemplo acima: R$ 190,00 + R$ 1.496,50 = R$ 1.686,50. Este valor é automaticamente incluído no financiamento pela maioria dos bancos, aumentando o saldo devedor e consequentemente os juros totais.​

CET (Custo Efetivo Total)

Representando o custo real do financiamento, o CET é o indicador mais importante para comparar propostas de diferentes bancos. Expresso em percentual anual, ele engloba:​

• Taxa de juros nominal

• IOF (fixo + diário)

• Tarifa de Abertura de Crédito (TAC) – média de R$ 600

• Registro de contrato (gravame) – média de R$ 350

• Seguro obrigatório do veículo

• Outras tarifas administrativas

Por exemplo: um financiamento com taxa nominal de 1,55% ao mês pode ter CET de 22% ao ano após incluir todas essas despesas. Sempre compare propostas pelo CET, não apenas pela taxa de juros.​

Total de juros pagos

Mostra quanto você pagará apenas em juros ao longo do financiamento, sem contar o valor do veículo em si. Em um financiamento de R$ 50.000 a 1,55% ao mês por 48 meses, os juros totais são aproximadamente R$ 15.808,00. Este valor representa 31,6% do que você pegou emprestado – por isso a importância de negociar taxas menores.​

Custo total do financiamento

Soma de tudo que você efetivamente pagará: valor financiado + juros + IOF + tarifas. Continuando o exemplo anterior: R$ 50.000 (principal) + R$ 15.808 (juros) + R$ 1.686 (IOF) + R$ 950 (tarifas) = R$ 68.444 total. Adicione a entrada de R$ 30.000 e o custo final para adquirir o veículo de R$ 80.000 será R$ 98.444 – uma diferença de R$ 18.444 (23%) sobre o preço original.​

Exemplos práticos de simulação de financiamento

Preparamos 5 cenários reais para você entender como diferentes variáveis impactam o custo final do financiamento:​

Exemplo 1: Carro Popular Novo – R$ 60.000

Dados da Simulação:

• Valor do veículo: R$ 60.000

• Entrada: R$ 18.000 (30%)

• Valor financiado: R$ 42.000

• Prazo: 48 meses

• Taxa: 1,55% ao mês (Bradesco)

Resultado Tabela Price:

• Parcela mensal: R$ 1.150,70

• Total de juros: R$ 13.233,60

• IOF total: R$ 1.412,16

• Custo total: R$ 74.645,76

Conclusão: Neste cenário, o comprador pagará R$ 14.645,76 a mais que o preço do veículo (24,4% de acréscimo).​

Exemplo 2: Carro Médio Seminovo – R$ 100.000

Dados da Simulação:

• Valor do veículo: R$ 100.000

• Entrada: R$ 20.000 (20%)

• Valor financiado: R$ 80.000

• Prazo: 60 meses

• Taxa: 1,98% ao mês (Itaú)

Resultado Tabela Price:

• Parcela mensal: R$ 2.314,00

• Total de juros: R$ 58.840,00

• IOF total: R$ 2.690,40

• Custo total: R$ 161.530,40

Resultado SAC:

• Parcela inicial: R$ 2.917,33

• Parcela final: R$ 1.359,47

• Total de juros: R$ 47.880,00

• Custo total: R$ 150.570,40

Conclusão: Escolher SAC em vez de Price economiza R$ 10.960,00 (18,6% menos em juros). No entanto, a parcela inicial é R$ 603,33 maior, exigindo renda comprovada superior.​

Exemplo 3: Carro Usado Econômico – R$ 40.000

Dados da Simulação:

• Valor do veículo: R$ 40.000

• Entrada: R$ 16.000 (40%)

• Valor financiado: R$ 24.000

• Prazo: 36 meses

• Taxa: 1,52% ao mês (Banco Volkswagen)

Resultado Tabela Price:

• Parcela mensal: R$ 836,52

• Total de juros: R$ 6.114,72

• IOF total: R$ 806,88

• Custo total: R$ 50.921,60

Conclusão: Com entrada elevada (40%) e prazo curto (36 meses), o acréscimo total é de apenas R$ 10.921,60 (27,3%). Esta é a estratégia mais econômica para financiar veículos.​

Exemplo 4: Moto – R$ 20.000

Dados da Simulação:

• Valor da moto: R$ 20.000

• Entrada: R$ 10.000 (50%)

• Valor financiado: R$ 10.000

• Prazo: 24 meses

• Taxa: 1,77% ao mês (Banco Toyota)

Resultado Tabela Price:

• Parcela mensal: R$ 495,87

• Total de juros: R$ 1.900,88

• IOF total: R$ 336,30

• Custo total: R$ 32.237,18

Conclusão: Motos geralmente exigem entradas maiores (mínimo 50%) e prazos mais curtos devido ao risco de depreciação acelerada.​

Exemplo 5: SUV Premium – R$ 200.000

Dados da Simulação:

• Valor do SUV: R$ 200.000

• Entrada: R$ 80.000 (40%)

• Valor financiado: R$ 120.000

• Prazo: 60 meses

• Taxa: 0,93% ao mês (Mercedes-Benz)

Resultado Tabela Price:

• Parcela mensal: R$ 2.581,00

• Total de juros: R$ 34.860,00

• IOF total: R$ 4.033,20

• Custo total: R$ 238.893,20

Resultado com taxa média (2,25% a.m.):

• Parcela mensal: R$ 3.510,00

• Total de juros: R$ 90.600,00

• Custo total: R$ 294.633,20

Conclusão: Escolher banco de montadora em vez de taxa média economiza R$ 55.740,00 no mesmo veículo e prazo – diferença de 23,5%.​

Price vs SAC: Qual sistema de amortização escolher?

Entender a diferença entre Tabela Price e SAC é fundamental para escolher o melhor método para seu perfil financeiro:​

Tabela Price (Sistema Francês de Amortização)

Como Funciona: Parcelas fixas do início ao fim do financiamento, com juros mais altos no início e amortização maior no final. É o sistema mais comum em financiamentos de veículos no Brasil.​

Vantagens da Price:

• Parcelas previsíveis facilitam planejamento financeiro

• Parcelas iniciais menores permitem aprovação com renda inferior

• Melhor para quem planeja quitar antecipadamente (paga menos juros até quitação)

• Ideal para prazos curtos (até 48 meses)

Desvantagens da Price:

• Custo total maior devido à amortização lenta do saldo devedor

• Primeiras parcelas pagam principalmente juros, não amortizam muito o principal

• Em prazos longos (60+ meses), diferença de custo vs SAC é substancial

Para Quem é Ideal: Compradores com renda comprometida, quem valoriza previsibilidade de gastos, ou quem pretende quitar antecipadamente em 2-3 anos.​

SAC (Sistema de Amortização Constante)

Como Funciona: Amortização fixa mensal do principal, resultando em parcelas decrescentes. A cada mês, os juros diminuem porque incidem sobre saldo devedor menor.​

Vantagens do SAC:

• Custo total significativamente menor (10-25% menos juros que Price)

• Parcelas diminuem mensalmente, liberando orçamento com o tempo

• Amortização rápida do saldo devedor

• Ideal para prazos longos (60+ meses)

Desvantagens do SAC:

• Parcelas iniciais até 35% maiores que Price

• Exige renda comprovada superior para aprovação

• Pode comprometer orçamento nos primeiros anos

• Menos vantajoso se houver quitação antecipada precoce

Para Quem é Ideal: Compradores com renda confortável, quem busca menor custo total, ou quem pretende manter o financiamento até o final.​

Comparação prática: R$ 50.000 em 48 meses a 1,55% a.m.

Conclusão: SAC economiza R$ 2.833,00 mas exige renda 20% maior para aprovação devido à parcela inicial superior.​

Como calcular IOF de financiamento de veículos

Muitos compradores têm dúvidas sobre como o IOF é calculado no financiamento automotivo. Explicamos detalhadamente:​

Fórmula do IOF para financiamento de veículos

IOF TOTAL= IOF Fixo + IOF Diário

Fixo = Valor Financiado × 0,38% (ou × 0,0038)​

Diário = Valor Financiado × Número de Dias × 0,0082% (ou × 0,000082)​

Importante: O IOF diário é limitado a 365 dias, mesmo que o financiamento seja mais longo. Portanto, financiamentos de 12, 24 ou 60 meses pagam o mesmo IOF diário se o valor financiado for igual.​

Exemplo detalhado de cálculo de IOF

Cenário: Financiamento de R$ 60.000 em 48 meses (1.460 dias)

Passo 1 – Calcular IOF Fixo:
R$ 60.000 × 0,0038 = R$ 228,00​

Passo 2 – Calcular IOF Diário (limitado a 365 dias):
R$ 60.000 × 365 dias × 0,000082 = R$ 1.795,80​

Passo 3 – Somar as Duas Partes:
R$ 228,00 + R$ 1.795,80 = R$ 2.023,80 de IOF total​

Este valor representa 3,37% do montante financiado e será adicionado ao saldo devedor, sobre o qual incidirão juros durante todo o financiamento.​

IOF Financiado vs IOF Pago à Vista

Quando você financia o IOF (prática comum), o valor final pago é maior porque os juros incidem também sobre o imposto:​

IOF à vista: R$ 2.023,80 (valor do exemplo acima)​

IOF financiado: Aproximadamente R$ 2.062,50 (incluindo juros sobre o IOF durante 48 meses)​

Diferença: R$ 38,70 extras se optar por financiar o IOF​

Recomendação: Se tiver disponibilidade, pague o IOF à vista separadamente para reduzir o saldo financiado e economizar nos juros.​

O que é CET e por que ele é mais importante que a taxa de juros

Comparar financiamentos apenas pela taxa de juros nominal é um erro comum que custa caro aos brasileiros. O CET (Custo Efetivo Total) é o único indicador que mostra o custo real da operação.​

O que está incluído no CET

Obrigatoriamente, o CET deve incluir:​

1. Taxa de juros nominal: O percentual mensal ou anual do contrato​

2. IOF: Fixo de 0,38% + diário de 0,0082%​

3. Tarifas administrativas: TAC (Tarifa de Abertura de Crédito) de R$ 400 a R$ 800​

4. Registro de contrato: Gravame eletrônico de R$ 200 a R$ 500​

5. Seguros obrigatórios: Seguro do veículo contra roubo/furto exigido pelo banco​

6. Outros encargos: Avaliação do veículo, despesas cartorárias, etc.​

Exemplo real de diferença entre taxa nominal e CET

Banco A:

• Taxa nominal: 1,50% ao mês

• TAC: R$ 800

• Registro: R$ 400

• CET: 20,8% ao ano

Banco B:

• Taxa nominal: 1,55% ao mês

• TAC: R$ 0 (isento para clientes)

• Registro: R$ 200

• CET: 20,3% ao ano

Conclusão: Mesmo com taxa nominal 0,05 pontos maior, o Banco B é mais vantajoso porque o CET final é menor. Sempre solicite o CET antes de assinar o contrato.​

Como o Banco Central obriga a transparência do CET

Desde 2008, a Resolução 3.517 do Banco Central exige que todas as instituições financeiras informem o CET de forma clara e destacada antes da contratação do crédito. O CET deve aparecer:​

• No documento de proposta de crédito

• No contrato de financiamento

• Em anúncios e publicidade de financiamento

• Em formato percentual anual padronizado

Bancos que não apresentam o CET ou o escondem em letras pequenas estão sujeitos a multas e penalidades do BC.​

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Perguntas Frequentes sobre Simulador de Financiamento de Veículos

Como calcular financiamento de veículo manualmente?

Para calcular financiamento de veículo manualmente, use a fórmula da Tabela Price: Parcela = [Valor Financiado × Taxa × (1 + Taxa)^Prazo] / [(1 + Taxa)^Prazo – 1].

Por exemplo, para R$ 50.000 a 1,55% ao mês em 48 meses: Parcela = [50.000 × 0,0155 × (1,0155)^48] / [(1,0155)^48 – 1] = R$ 1.371,00. Adicione IOF de 0,38% fixo + 0,0082% por dia para obter o custo total.​

Qual a diferença entre simulador e calculadora de financiamento?

Não há diferença prática – ambos termos se referem à mesma ferramenta que calcula parcelas, juros e custos do financiamento. “Simulador” é mais usado por bancos e concessionárias, enquanto “calculadora” é preferido em sites de finanças pessoais.

Nosso simulador/calculadora oferece recursos avançados como cálculo automático de IOF, comparação Price vs SAC e apresentação do CET.​

Como usar o simulador CEF de veículos?

O simulador da Caixa Econômica Federal (CEF) está disponível no site oficial do banco em www.caixa.gov.br na seção de Financiamento de Veículos. No entanto, ele mostra apenas as condições da Caixa (taxa de 1,94% ao mês).

Nosso simulador permite comparar condições de múltiplos bancos simultaneamente, incluindo CEF, bancos privados e financeiras de montadoras para você identificar a melhor oferta.​

Como calcular IOF no financiamento de veículos?

O IOF de financiamento de veículos é calculado em duas partes: IOF Fixo de 0,38% sobre o valor financiado + IOF Diário de 0,0082% por dia (limitado a 365 dias).

Exemplo para R$ 40.000 financiados: IOF Fixo = R$ 40.000 × 0,0038 = R$ 152; IOF Diário = R$ 40.000 × 365 × 0,000082 = R$ 1.196,80; IOF Total = R$ 1.348,80. Nossa calculadora faz esse cálculo automaticamente para você.​

Qual o valor médio de financiamento de veículos no Brasil?

Em outubro de 2025, o valor médio de financiamento de veículos no Brasil é de R$ 52.000, com prazo médio de 48 meses e taxa média de 2,25% ao mês (29,5% ao ano).

Veículos novos têm ticket médio de R$ 78.000 financiados, enquanto seminovos ficam em torno de R$ 38.000. A entrada média praticada é de 25% do valor do veículo.​

Price ou SAC: qual escolher para financiamento de carro?

Para financiamento de carro, a Tabela Price é mais indicada porque a maioria dos prazos é de 48 meses ou menos, período no qual a diferença de custo entre os dois sistemas é pequena (5-10%).

Além disso, Price oferece parcelas fixas que facilitam o planejamento e parcelas iniciais menores que cabem em mais orçamentos. SAC só vale a pena para prazos de 60+ meses e se você tiver renda confortável para arcar com parcelas iniciais 30-35% maiores.​

Como calcular taxa de juros real do financiamento?

Para calcular a taxa de juros real (efetiva), use o CET fornecido pelo banco, não a taxa nominal. Se tiver apenas o valor da parcela, use a fórmula inversa: Taxa = [(Parcela × Prazo) / Valor Financiado – 1] / Prazo × 100.

Exemplo: parcelas de R$ 1.371 por 48 meses para R$ 50.000 financiados: [(1.371 × 48) / 50.000 – 1] / 48 × 100 = aproximadamente 1,55% ao mês. Nosso simulador calcula isso automaticamente ao preencher os campos.​

Posso financiar 100% do valor do veículo?

Sim, alguns bancos como Bradesco e Banco do Brasil oferecem financiamento de até 100% do valor do veículo, mas apenas para clientes com score de crédito acima de 700 pontos e renda comprovada elevada.

No entanto, financiar 100% resulta em taxas de juros até 0,5 pontos percentuais maiores e exige seguros mais caros. Recomendamos entrada mínima de 20% para obter condições razoáveis e 30-40% para as melhores taxas.​

Qual a diferença entre TAC e IOF?

TAC (Tarifa de Abertura de Crédito) é uma tarifa cobrada pelo banco pelo serviço de análise e abertura do crédito, variando de R$ 400 a R$ 800. Já o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um tributo federal obrigatório de 0,38% fixo + 0,0082% diário. 

Diferença principal: TAC é tarifa bancária negociável (alguns bancos isentam clientes), enquanto IOF é imposto fixo que não pode ser negociado. Ambos estão incluídos no CET.​

Financiar IOF ou pagar à vista?

Se você tiver disponibilidade financeira, pague o IOF à vista separadamente. Quando financiado, o IOF entra no saldo devedor e você paga juros sobre ele durante todo o prazo.

Exemplo: IOF de R$ 1.500 financiado a 1,55% ao mês por 48 meses custará aproximadamente R$ 1.530 ao final (R$ 30 de juros sobre o imposto). Multiplicado por dezenas de clientes, isso representa lucro adicional para o banco.​

Dicas para Economizar no Financiamento de Veículos

Além de usar nosso simulador para comparar cenários, siga estas estratégias comprovadas para reduzir o custo total do seu financiamento:​

1. Negocie a Taxa de Juros

Apresente propostas concorrentes de pelo menos 3 bancos para negociar redução de 0,2 a 0,5 pontos percentuais. Em um financiamento de R$ 50.000 em 48 meses, reduzir de 1,98% para 1,55% economiza R$ 3.600.​

2. Aprimore Seu Score de Crédito

Score acima de 700 pontos garante acesso às melhores taxas. Regularize pendências 6 meses antes de solicitar o financiamento e evite múltiplas consultas ao CPF.​

3. Prefira Bancos de Montadoras

Mercedes-Benz (0,93% a.m.), Hyundai (1,06% a.m.) e Volkswagen (1,52% a.m.) oferecem taxas até 60% menores que bancos tradicionais. A economia pode ultrapassar R$ 15.000 no mesmo veículo.​

4. Reduza o Prazo de Financiamento

Prazos de 24-36 meses têm taxas 0,3 a 0,5 pontos menores que 60 meses, além de economia massiva em juros totais.​

5. Recuse Seguros Opcionais

Aceite apenas o seguro obrigatório do veículo. Seguros de perda de emprego, morte ou invalidez elevam o CET em 2-4 pontos percentuais e podem ser contratados separadamente por 50% menos.​