CET: O que é, como calcular e por que importa no crédito.

Comparar empréstimos olhando apenas a taxa de juros é um erro comum — e muito caro. Taxas “bonitas” podem esconder cobranças adicionais que tornam o crédito mais pesado do que parece. Para evitar esse tipo de surpresa, existe o CET, indicador que revela o custo real de qualquer operação financeira.

Se você pretende contratar financiamento, crédito pessoal, home equity ou renegociar dívidas, entender esse conceito é essencial. Neste guia, você vai aprender de forma simples como ele funciona, o que inclui e como usar essa informação para escolher a opção mais vantajosa em 2025.

O que significa CET?

O termo representa o valor total pago ao contratar um crédito, considerando não apenas os juros, mas todos os encargos envolvidos na operação. No contrato, essa informação aparece como uma porcentagem mensal e anual, seguindo normas do Banco Central.

Esse indicador é uma forma direta de enxergar quanto a operação realmente custa — sem surpresas.

Se você está avaliando crédito de alto valor, entender o CET é fundamental para comparar opções como o empréstimo com garantia de imóvel, que costuma ter juros menores.

Por que o CET importa mais do que a taxa de juros?

Dois bancos podem oferecer a mesma taxa, mas com custos completamente diferentes. Isso acontece porque tarifas, seguros e encargos variam bastante entre instituições.

Exemplo claro:

• Banco A: juros baixos + várias tarifas escondidas

• Banco B: juros um pouco maiores + zero tarifas

➡ Em muitos casos, a proposta com juros maiores acaba sendo mais barata.
O indicador existe justamente para permitir uma comparação justa entre ofertas.

O que compõe o CET?

Ele reúne todos os custos da operação, incluindo:

✔ Encargos financeiros

Taxas cobradas ao longo do contrato.

✔ Seguros obrigatórios

Comuns em crédito consignado e financiamentos imobiliários.

✔ Custos administrativos

Tarifa de cadastro, análises internas e serviços bancários.

✔ Tributos

IOF e outras cobranças legais.

✔ Despesas externas

Avaliação do imóvel, vistorias e registros em cartório, quando aplicáveis.

Na prática, funciona como um resumo do valor total que será pago.

Em quais operações o CET deve ser informado?

A divulgação é obrigatória em qualquer modalidade de crédito formal, como:

• empréstimo pessoal

• financiamento de veículos

• financiamento imobiliário

• crédito com garantia de imóvel

• home equity

• consignado

• cartão consignado

• renegociação de dívidas

Se a instituição não apresentar essa informação, é um sinal de alerta.

Como entender o cálculo do CET

A fórmula oficial utiliza métodos financeiros avançados, como TIR (Taxa Interna de Retorno). Porém, para o consumidor, basta compreender que ele representa o custo total dividido pelo valor que realmente entra na sua conta, considerando todo o prazo do contrato.

A função dele é permitir comparação entre propostas diferentes.

CET mensal x anual: qual realmente importa na hora de comparar?

Quando você recebe uma proposta de crédito, é comum encontrar dois números diferentes: CET mensal e CET anual. Embora ambos sejam obrigatórios, muita gente se confunde sobre qual deles deve ser analisado para saber se o empréstimo é vantajoso.

A verdade é simples: o CET anual é sempre o mais importante.

Por que o CET mensal pode enganar?

O valor mensal parece pequeno e “inofensivo”, mas ele esconde o efeito dos juros compostos ao longo do tempo. Uma taxa aparentemente baixa por mês pode se transformar em um custo muito alto ao ano — e é aí que muitos consumidores acabam pagando mais do que imaginavam.

Exemplo real:

• CET mensal: 1,8%

• CET anual: 23% a 24%

Ou seja, a diferença é enorme.

Por que o CET anual é o que vale para comparar bancos?

Porque ele:

• mostra o impacto total do crédito no seu bolso

• equaliza propostas com prazos diferentes

• evita comparações injustas

• revela tarifas escondidas

• impede distorções criadas pela composição mensal

Dois empréstimos com o mesmo CET mensal podem ter CET anual completamente diferente, dependendo das tarifas e seguros embutidos.

Regra de ouro:

Sempre compare CET anual entre bancos.
Ele é o único número que representa, de forma clara, quanto o crédito realmente custa.

O valor mensal pode servir como referência rápida, mas nunca deve ser usado como critério de decisão.

Como o CET se comporta em diferentes tipos de crédito

No empréstimo com imóvel como garantia (Home Equity)

As taxas de juros são baixas, mas o custo total pode subir um pouco devido a avaliação, cartório e IOF.

No Financiamento imobiliário

Inclui seguros obrigatórios (MIP e DFI), tarifas do banco e despesas cartoriais.

No crédito pessoal tradicional

É onde ocorre a maior diferença entre taxa anunciada e custo total, já que tarifas podem elevar bastante o valor final.

Como comparar propostas usando o CET

1. Peça sempre o valor anual

Evita interpretações equivocadas.

2. Avalie além da parcela

Parcelas menores podem esconder custos elevados.

3. Verifique tarifas adicionais

Cadastro, avaliação, abertura de crédito ou análises técnicas.

4. Observe o valor final pago

Somatório de todas as parcelas + taxas e encargos.

Exemplo comparativo realista

➡ A taxa mais baixa raramente reflete o custo real.

Para aprofundar essa análise, consulte também as orientações da Febraban, que ajudam consumidores a comparar ofertas com segurança.

Sinais de alerta ao analisar propostas

• Informações incompletas

• Tarifa que aparece só no contrato final

• Seguro não explicado

• Diferença grande entre valor mensal e anual

• Propostas com custo total omitido

Qualquer instituição que não apresente o indicador de forma clara merece atenção redobrada.

Quando o CET é essencial na decisão?

• ao comparar bancos

• ao renegociar dívidas

• ao contratar crédito com imóvel como garantia

• ao financiar veículos ou imóveis

• ao avaliar propostas “boas demais para ser verdade”

Em resumo: sempre que houver crédito envolvido, esse é o dado mais importante.

Conclusão

O CET é o indicador mais confiável para entender o custo real de um empréstimo ou financiamento. Ele vai além da taxa de juros e mostra de maneira transparente quanto você realmente pagará. Antes de fechar qualquer contrato em 2025, compare propostas usando esse dado — essa é a maneira mais segura de escolher a melhor opção.

FAQ – Perguntas Frequentes

1. O que é o CET em um empréstimo?

É o custo total da operação, incluindo juros, tarifas, tributos e seguros.

2. É obrigatório aparecer no contrato?

Sim. Toda instituição deve informar esse valor antes da contratação.

3. Ele é igual aos juros?

Não. A taxa é apenas parte da operação; o CET mostra o custo total.

4. Onde encontro essa informação?

Ela aparece no quadro resumo do contrato ou nas simulações apresentadas pelo banco.

Daniel Santos

Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.