Encontrar um banco digital sem IOF tornou-se prioridade para brasileiros que fazem compras internacionais e desejam economizar nas transações com moeda estrangeira. O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) tem alíquota de 3,5% em compras internacionais com cartão de crédito e débito em 2025, o que encarece significativamente as transações no exterior. Felizmente, alguns bancos digitais criaram estratégias para eliminar ou devolver esse custo, tornando as compras internacionais muito mais vantajosas para os clientes.
Índice
O que é IOF e como ele impacta suas finanças
O IOF é um imposto federal cobrado sobre diversas operações financeiras, incluindo compras internacionais com cartão de crédito, câmbio de moeda estrangeira e transferências internacionais. Para compras feitas com cartões de crédito e débito internacional, a alíquota vigente em 2025 é de 3,5% sobre o valor total da transação.
Isso significa que, em uma compra de R$ 1.000 no exterior, você pagará R$ 35 apenas de IOF, sem contar outras taxas como spread cambial e tarifas de conversão.
O IOF incide não apenas sobre compras físicas no exterior, mas também sobre compras online em sites internacionais, saques realizados fora do país e na compra ou venda de moedas estrangeiras. Para quem viaja com frequência ou consome produtos e serviços internacionais, esse custo pode representar centenas ou até milhares de reais por ano.
BTG Pactual: O Banco Digital com IOF Zero
O BTG Pactual lançou em agosto de 2025 a campanha IOF Zero, que elimina completamente a cobrança do imposto em compras internacionais feitas com cartões de crédito e débito. Essa iniciativa substituiu o antigo benefício “IOF Especial”, que oferecia cashback de 2,4%, resultando em uma taxa efetiva de 1,1%. Agora, com o IOF Zero, os clientes não pagam nenhum centavo de imposto nas transações internacionais.
A campanha é automática e gratuita para todos os clientes que possuem cartões BTG Pactual, sem necessidade de contratação adicional ou módulo de viagem. A economia de 3,5% em todas as compras internacionais não possui limite de valor ou número de transações, tornando o BTG Pactual uma das opções mais vantajosas do mercado para quem faz compras no exterior. O benefício está ativo por tempo indeterminado, mas o banco reserva o direito de encerrar a promoção a qualquer momento.
Principais Vantagens do IOF Zero BTG Pactual
Economia real de 3,5% em todas as compras internacionais, tanto no crédito quanto no débito. A campanha é válida sem limite de valor ou quantidade de transações, permitindo que clientes economizem centenas ou milhares de reais ao longo do ano.
Não é necessário contratar ou ativar o benefício, pois ele está disponível automaticamente para todos os cartões BTG Pactual Banking. Além disso, o IOF Zero também se aplica a saques realizados no exterior, ampliando ainda mais as vantagens para viajantes.
Bancos com Cashback de IOF
Alguns bancos digitais estão transformando a forma como os brasileiros lidam com o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Embora o tributo ainda seja cobrado normalmente, diversas instituições financeiras oferecem programas de cashback de IOF, que devolvem parte ou até 100% do valor pago nas compras internacionais com cartão de crédito.
Essa estratégia é uma maneira inteligente de reduzir o custo efetivo das transações no exterior, tornando o uso do cartão mais vantajoso para quem realiza compras em sites estrangeiros ou viagens internacionais.
Principais Bancos que Oferecem Cashback de IOF em 2025
Santander — O banco lançou, até 31 de agosto de 2025, uma campanha exclusiva para os segmentos Select e Private, com cashback de 100% do IOF, limitado a R$ 1.000 por cliente.
Porto Bank — Concede devolução integral do IOF pago em compras internacionais feitas com o cartão de crédito, por meio de crédito diretamente na fatura.
Bradesco, BV, Itaú e PicPay — Também vêm promovendo ações semelhantes, oferecendo cashback parcial ou total do IOF, além de benefícios adicionais como milhas, pontos e descontos em parceiros internacionais.
Fique Atento às Condições e Prazos
Essas campanhas são temporárias e podem ser alteradas ou encerradas a qualquer momento. Por isso, antes de realizar qualquer compra internacional, verifique os regulamentos atualizados no site ou aplicativo oficial do banco. Assim, você evita surpresas e garante que o benefício de cashback de IOF será realmente aplicado.
Leia Também:
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- Alíquota IOF: Entenda Como o Imposto Funciona e Impacta Seus Investimentos
Contas Globais: Wise, Nomad e C6 Bank
Se você busca alternativas além dos bancos digitais tradicionais, as contas globais como Wise, Nomad e C6 Bank Global vêm se destacando como opções inteligentes para quem deseja economizar no IOF e pagar menos taxas em operações internacionais.
Essas plataformas funcionam como contas multimoeda, permitindo que você mantenha saldo em dólar, euro ou outras moedas estrangeiras, além de realizar compras, transferências e investimentos internacionais com custos bem menores que os dos cartões convencionais.
Wise: Câmbio Comercial e IOF Reduzido
A Wise (antiga TransferWise) é uma das plataformas mais transparentes do mercado.
Utiliza o câmbio comercial real, sem margens ocultas;
Cobra IOF de apenas 1,1% em transferências entre contas próprias;
E 0,38% em transferências para terceiros.
Com uma interface simples e suporte em português, a Wise é ideal para freelancers, viajantes e investidores que movimentam valores em diferentes moedas.
Nomad: Conta em Dólar com Investimentos no Exterior
A Nomad oferece uma conta em dólar nos Estados Unidos, com acesso direto a uma conta de investimento internacional.
IOF de 1,1% nas conversões para conta de investimento;
IOF de 3,5% para uso geral (compras, saques, etc.).
Além disso, a Nomad permite receber pagamentos internacionais, investir em ações americanas e gastar no exterior com o cartão internacional vinculado à conta.
C6 Bank Global: Conta em Dólar e Euro com Taxas Competitivas
O C6 Bank Global oferece uma das soluções mais completas entre os bancos brasileiros.
Disponível em dólar e euro;
Spread cambial entre 0,75% e 0,90%;
IOF de 1,1% para envio e 0,38% para retorno de valores.
A conta pode ser aberta diretamente pelo aplicativo, com cartão físico e virtual internacional, ideal para viagens, compras e transferências globais.
Quando as Contas Globais São Mais Vantajosas?
Essas contas são ideais para quem:
Investe no exterior (ações, ETFs, fundos internacionais);
Recebe pagamentos em moeda estrangeira;
Ou mantém frequente movimentação internacional.
No entanto, para compras pontuais no exterior, o BTG Pactual com IOF Zero ainda tende a ser mais competitivo, já que elimina totalmente o imposto sem exigir conversão prévia de moeda.
💡 Dica do especialista: compare o IOF, spread cambial e taxas de manutenção antes de abrir uma conta global. Pequenas variações nesses custos podem representar diferenças expressivas na economia final.
Como Escolher o Melhor Banco Digital sem IOF
A escolha do melhor banco digital depende do seu perfil de uso e frequência de transações internacionais. Se você viaja ocasionalmente ou faz compras internacionais esporádicas, bancos com IOF Zero como o BTG Pactual são ideais, pois eliminam completamente o imposto sem necessidade de gestão de múltiplas contas ou moedas.
Para investidores ou profissionais que recebem em moeda estrangeira, contas globais como Wise, Nomad ou C6 Bank podem ser mais vantajosas, oferecendo IOF reduzido e a possibilidade de manter saldo em dólar ou euro. Considere também outros custos além do IOF, como spread cambial, taxas de conversão e anuidade do cartão. Alguns bancos podem isentar o IOF mas cobrar spreads elevados, resultando em custos totais maiores.
Avalie também os benefícios adicionais oferecidos, como programas de pontos, milhas, cashback em compras nacionais, saques gratuitos no exterior e atendimento diferenciado. Bancos digitais como C6 Bank, Nubank, Inter e Next oferecem cartões sem anuidade com diversos benefícios que podem complementar a isenção de IOF.
Outras Taxas Além do IOF
Mesmo com a isenção do IOF, é fundamental estar atento às taxas “escondidas” que podem encarecer suas compras internacionais. O spread cambial é uma das principais, sendo a diferença entre a cotação comercial do dólar e a taxa aplicada pelo banco na conversão. Alguns bancos cobram spreads de até 2% ou mais, o que pode anular a economia obtida com a isenção do IOF.
Há também a taxa de conversão de moeda, cobrada pelas bandeiras de cartão (Visa, Mastercard) e que geralmente varia entre 1% e 3% do valor da compra. Bancos podem cobrar tarifas de saque no exterior, que variam de US$ 5 a US$ 10 por operação, além de taxas percentuais sobre o valor sacado. Para transferências internacionais, além do IOF de 3,5%, podem incidir tarifas fixas ou percentuais que variam conforme o banco e o valor enviado.
Por isso, antes de realizar transações internacionais, sempre compare o custo total da operação, considerando IOF, spread cambial, taxas de conversão e outras tarifas. Utilize simuladores e calculadoras oferecidos pelos próprios bancos para entender exatamente quanto você pagará no final.
Perguntas Frequentes
O que é IOF e quanto ele custa em compras internacionais?
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um tributo federal cobrado sobre diversas operações financeiras, incluindo compras internacionais com cartão de crédito e débito. Em 2025, a alíquota padrão para transações internacionais é de 3,5% sobre o valor total da compra. Esse percentual se aplica tanto a compras físicas no exterior quanto a compras online em sites internacionais.
Qual banco digital não cobra IOF em 2025?
O BTG Pactual é atualmente o principal banco digital que elimina completamente o IOF através da campanha “IOF Zero”, lançada em agosto de 2025. O benefício é automático e gratuito para todos os clientes, sem limite de valor ou transações, aplicando-se tanto a compras no crédito quanto no débito e saques no exterior.
Contas globais como Wise e Nomad cobram IOF?
Sim, contas globais como Wise, Nomad e C6 Bank cobram IOF, porém com alíquotas reduzidas em determinadas operações. A Wise cobra IOF de 1,1% para transferências entre contas próprias e 0,38% para terceiros. A Nomad aplica IOF de 1,1% em conversões para conta de investimento e 3,5% para uso geral. O C6 Bank cobra IOF de 1,1% para envios e 0,38% para retorno.
Além do IOF, que outras taxas incidem em compras internacionais?
Além do IOF, compras internacionais podem ter outras taxas como spread cambial (diferença entre a cotação comercial e a aplicada pelo banco), que varia entre 0,75% e 2% ou mais.
Há também a taxa de conversão de moeda cobrada pelas bandeiras (Visa, Mastercard), geralmente entre 1% e 3%. Para saques no exterior, podem ser cobradas tarifas fixas de US$ 5 a US$ 10 por operação.
Vale mais a pena IOF Zero ou cashback de IOF?
Para a maioria dos usuários, o IOF Zero oferecido pelo BTG Pactual é mais vantajoso, pois elimina completamente a cobrança do imposto sem limites. Programas de cashback de IOF, como os oferecidos por Santander e Porto Bank, geralmente têm prazo determinado, limites de devolução e exigem que você pague o IOF inicialmente para receber o reembolso depois. Com o IOF Zero, você economiza imediatamente, sem necessidade de esperar crédito em fatura ou cashback.
Economize nas Suas Compras Internacionais
Escolher um banco digital sem IOF pode gerar economias significativas em suas transações internacionais ao longo do ano. Com a campanha IOF Zero do BTG Pactual, você elimina completamente a cobrança de 3,5% em compras no exterior, sem limites ou burocracias.
Avalie seu perfil de uso, compare as taxas totais e aproveite os benefícios oferecidos pelos bancos digitais para maximizar sua economia e ter mais liberdade financeira em transações internacionais.
Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.
