O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um investimento de renda fixa no qual você empresta dinheiro a um banco e recebe juros em troca.
Hoje, um CDB que paga 100% do CDI rende cerca de 1,17% ao mês, podendo superar a poupança e rivalizar com o Tesouro Selic, dependendo do prazo e da taxa oferecida.
➡️ Neste guia completo, você vai entender:
O que é CDB e como funciona
Quanto rende um CDB hoje
Tipos de CDB
Comparação com CDI, poupança e Tesouro Selic
Se o CDB é seguro e vale a pena
O que é CDB?
O CDB é um título emitido por bancos para captar recursos.
Quando você investe em um CDB, na prática, empresta dinheiro ao banco, que se compromete a devolver o valor aplicado acrescido de juros no vencimento ou no resgate.
📌 É um dos investimentos mais populares da renda fixa no Brasil, justamente por combinar:
Rentabilidade
Simplicidade
Segurança (em muitos casos)
Como funciona um CDB?
O funcionamento do CDB é simples:
Você aplica um valor em um banco
O dinheiro fica investido por um prazo definido
O banco paga juros conforme a taxa combinada
No vencimento (ou resgate), você recebe o valor + rendimento
⚠️ O rendimento depende:
Do tipo de CDB
Da taxa oferecida
Do prazo
Da incidência de Imposto de Renda
Quanto rende um CDB hoje?
O rendimento do CDB costuma ser atrelado ao CDI.
📊 CDB atrelado ao CDI (2026)
100% do CDI: ~1,17% ao mês
110% do CDI: ~1,29% ao mês
120% do CDI: ~1,40% ao mês
📊 Quer ver o cálculo na prática?
👉 Descubra quanto rende 100% do CDI hoje e entenda como esse rendimento é calculado.
Simulação: quanto rende um CDB na prática?
💰 Exemplo de rendimento bruto (CDB 100% do CDI)
| Valor investido | 1 mês | 6 meses | 12 meses |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 11,70 | R$ 72 | R$ 149 |
| R$ 5.000 | R$ 58,50 | R$ 360 | R$ 745 |
| R$ 10.000 | R$ 117 | R$ 720 | R$ 1.490 |
| R$ 50.000 | R$ 585 | R$ 3.600 | R$ 7.450 |
📌 Valores brutos, sem desconto de IR.
Quais são os tipos de CDB?
🔹 CDB pós-fixado
Atrelado ao CDI
Mais comum
Ideal para cenários de juros altos
🔹 CDB prefixado
Taxa definida no momento da aplicação
Bom se você acredita que os juros vão cair
🔹 CDB híbrido
Combina taxa fixa + inflação (IPCA)
Mais raro, mas interessante para longo prazo
CDB tem Imposto de Renda?
Sim. O CDB segue a tabela regressiva do IR:
| Prazo | Alíquota |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
👉 Quanto maior o prazo, maior o rendimento líquido.
CDB é seguro?
Sim, o CDB é considerado um investimento seguro, especialmente por contar com a proteção do FGC.
🔒 Garantia do FGC
Até R$ 250 mil por CPF e instituição
Limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos
📌 Isso reduz drasticamente o risco para o investidor pessoa física.
CDB ou poupança: qual rende mais?
| Investimento | Rendimento mensal | IR |
|---|---|---|
| Poupança | ~0,60% | Isento |
| CDB 100% CDI | ~1,17% | Sim |
👉 Mesmo com imposto, CDB rende quase o dobro da poupança.
🔎 Ainda vale deixar dinheiro na poupança?
👉 Veja quanto rende a poupança hoje e compare com o CDB na prática.
CDB ou Tesouro Selic: qual escolher?
| Critério | CDB | Tesouro Selic |
|---|---|---|
| Rentabilidade | Pode ser maior | Estável |
| Liquidez | Depende do produto | D+1 |
| IR | Sim | Sim |
| Segurança | Alta (FGC) | Muito alta |
📌 Para curto prazo, ambos são bons.
Para buscar mais retorno, o CDB costuma vencer.
Quando vale a pena investir em CDB?
✅ Vale a pena para:
Reserva de emergência (CDB liquidez diária)
Curto e médio prazo
Perfil conservador
Quem busca rendimento maior que a poupança
❌ Não é ideal para:
Objetivos de curtíssimo prazo sem liquidez
Quem não aceita IR
Quem busca renda variável
❓ Perguntas Frequentes sobre CDB
CDB rende todo dia?
Sim. O rendimento do CDB é calculado diariamente, com base na taxa acordada (geralmente atrelada ao CDI). No entanto, o valor dos juros não é creditado diariamente na conta: ele aparece apenas no momento do resgate ou no vencimento do investimento.
CDB pode ter prejuízo?
Em condições normais, não. O principal risco do CDB está relacionado à saúde financeira do banco emissor. Esse risco é reduzido pela proteção do FGC, que garante até R$ 250 mil por CPF e instituição, tornando o CDB um investimento de baixo risco para pessoas físicas.
Qual banco oferece o melhor CDB?
Não existe um único “melhor” banco. Em geral, bancos médios e menores oferecem CDBs com taxas mais altas para atrair investidores, enquanto bancos grandes oferecem mais estabilidade, mas com rendimentos menores. A escolha ideal depende do equilíbrio entre taxa, prazo, liquidez e proteção do FGC.
Existe CDB sem Imposto de Renda?
Não. Todos os CDBs são tributados pelo Imposto de Renda, seguindo a tabela regressiva da renda fixa. Quanto maior o prazo da aplicação, menor é a alíquota, o que torna o CDB mais vantajoso para quem pode deixar o dinheiro investido por mais tempo.
CDB é melhor que a poupança?
Na maioria dos cenários, sim. Mesmo após o desconto do Imposto de Renda, CDBs atrelados ao CDI costumam render bem mais que a poupança, especialmente quando a taxa Selic está elevada. A poupança perde em rentabilidade, embora seja mais simples para quem não quer lidar com prazos ou impostos.
CDB tem garantia do FGC?
Sim. O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege aplicações em CDB até o limite de R$ 250 mil por CPF e instituição, com um teto global de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Essa garantia é um dos principais motivos para o CDB ser considerado seguro no Brasil.
🔎 Conclusão: CDB é o pilar da renda fixa privada
O CDB é um dos investimentos mais importantes da renda fixa no Brasil.
Ele oferece equilíbrio entre segurança, rentabilidade e flexibilidade, sendo peça-chave para quem quer ganhar mais que a poupança sem assumir grandes riscos.
👉 Dentro de um portfólio conservador, o CDB costuma ser a espinha dorsal.
Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.
