A diferença entre investir na poupança e em um CDB pode significar R$ 6.325 a mais no seu bolso ao final de um ano — considerando apenas R$ 100 mil investidos. Parece muito? É exatamente o que você perde ao não conhecer as alternativas de renda fixa disponíveis.
Em 2025, o CDB com 120% do CDI se consolidou como uma das opções mais vantajosas do mercado, rendendo 17,88% ao ano bruto (14,75% líquido após IR). Para quem busca segurança sem abrir mão de rentabilidade, esse investimento oferece proteção do FGC até R$ 250 mil, liquidez diária em diversas instituições e retorno superior a 76% em comparação com a poupança.
Neste guia definitivo, você descobrirá como investir em CDB passo a passo, comparar as melhores taxas de outubro de 2025 e fazer seu dinheiro trabalhar mais por você.
Índice
- 1 CDB 120% CDI: Rendimento e Rentabilidade em 2025
- 2 Simulação Prática: Quanto Rende R$ 100 Mil no CDB
- 3 CDB com Liquidez Diária: Melhores Opções 2025
- 4 Melhor Prazo Para Investir
- 5 CDB ou Poupança: Qual Rende Mais em 2025?
- 6 Proteção FGC: Segurança Para Seu Investimento
- 7 Estratégia de Diversificação
- 8 Como Investir em CDB em 2025
- 9 Perguntas Frequentes Sobre CDB 2025
CDB 120% CDI: Rendimento e Rentabilidade em 2025
O rendimento do CDB varia conforme o percentual do CDI oferecido pelo banco ou corretora Em outubro de 2025, com o CDI em 14,90% ao ano, os investidores têm acesso a taxas que variam entre 90% e 150% do CDI, dependendo do prazo de aplicação e da instituição financeira escolhida.
Como Funciona o CDB 120% do CDI
Um CDB que paga 120% do CDI multiplica a taxa básica por 1,2, resultando em uma rentabilidade bruta anual de 17,88%.
Esse tipo de investimento é pós-fixado, ou seja, seu rendimento acompanha as variações da taxa CDI ao longo do tempo, quanto mais tempo o dinheiro permanece aplicado, menor é a alíquota de Imposto de Renda, tornando-o mais vantajoso para prazos acima de 720 dias.
Tabela Comparativa de Rendimentos 2025
| Tipo de CDB | Rendimento Bruto Anual | Rendimento Líquido (12 meses) | IR Aplicado | Investimento Mínimo |
|---|---|---|---|---|
| 90% CDI | 13,41% | 11,06% | 17,5% | R$ 1.000 |
| 100% CDI | 14,90% | 12,29% | 17,5% | R$ 1.000 |
| 110% CDI | 16,39% | 13,52% | 17,5% | R$ 1.000 |
| 120% CDI | 17,88% | 14,75% | 17,5% | R$ 1.000 |
Simulação Prática: Quanto Rende R$ 100 Mil no CDB
Para uma aplicação de R$ 100.000 em diferentes percentuais do CDI pelo prazo de 12 meses, os rendimentos líquidos são:
CDB 90% CDI: Rendimento bruto de R$ 13.410 | Rendimento líquido de R$ 11.063,25
CDB 100% CDI: Rendimento bruto de R$ 14.900 | Rendimento líquido de R$ 12.292,50
CDB 110% CDI: Rendimento bruto de R$ 16.390 | Rendimento líquido de R$ 13.521,75
CDB 120% CDI: Rendimento bruto de R$ 17.880 | Rendimento líquido de R$ 14.751,00
Esses valores consideram a alíquota de 17,5% de Imposto de Renda para aplicações entre 361 e 720 dias.
Leia Também:
- IOF sobre CDB: Tabela, Cálculo e Como Evitar a Cobrança
- Renda Fixa: o Guia Definitivo para Investir com Segurança e Rentabilidade
- IOF – O que é, como funciona, quem paga e como calcular
CDB com Liquidez Diária: Melhores Opções 2025
Os CDBs com liquidez diária permitem que o investidor resgate o dinheiro a qualquer momento sem perder a rentabilidade acumulada até a data do resgate. Essa característica torna esse tipo de aplicação ideal para reservas de emergência ou para quem não quer comprometer o capital por prazos longos
Comparativo de Bancos e Corretoras
As melhores opções de CDB com liquidez diária disponíveis em outubro de 2025 são:
Banco Neon: 150% do CDI (oferta promocional) | Investimento mínimo: R$ 1
XP Investimentos: 150% do CDI | Investimento mínimo: R$ 1.000
PagBank: até 130% do CDI (novos clientes) | Investimento mínimo: R$ 1
Nubank: 115% a 120% do CDI | Investimento mínimo: R$ 1
Mercado Pago: 115% a 120% do CDI | Investimento mínimo: R$ 1
Sofisa Direto: 110% do CDI | Investimento mínimo: R$ 1.000
Banco C6: 100% a 109% do CDI | Investimento mínimo: R$ 1
É importante verificar se as taxas promocionais possuem limitações de prazo ou valor máximo de aplicação
Tabela de Imposto de Renda CDB 2025
O CDB é tributado pelo Imposto de Renda de forma regressiva, seguindo a tabela abaixo:
| Prazo de Aplicação | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20,0% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15,0% |
Exemplos Práticos de Cálculo
Para um investimento de R$ 10.000 com rendimento bruto de R$ 2.000 após 732 dias:
Alíquota aplicada: 15% (acima de 720 dias)
Imposto devido: R$ 300 (15% de R$ 2.000)
Rendimento líquido: R$ 1.700
Valor total líquido: R$ 11.700
O IR é descontado automaticamente na fonte no momento do resgate, sendo aplicado apenas sobre o rendimento, não sobre o valor principal investido.
Melhor Prazo Para Investir
Para maximizar a rentabilidade, o ideal é manter o investimento por mais de 720 dias, quando a alíquota de IR atinge o patamar mínimo de 15%.
Aplicações de curto prazo (até 180 dias) sofrem a maior tributação de 22,5%, reduzindo significativamente o ganho líquido.
CDB ou Poupança: Qual Rende Mais em 2025?
O CDB supera a poupança em todos os cenários de comparação para 2025. Enquanto a poupança rende aproximadamente 8,38% ao ano, um CDB de 100% do CDI rende 12,29% líquido em 12 meses, uma diferença de quase 47% a mais
Comparação de Rendimento Líquido
Para aplicações de R$ 10.000 em 12 meses:
Poupança: R$ 842,57 de rendimento líquido
CDB 100% CDI: R$ 1.208,69 de rendimento líquido
Diferença: R$ 366,12 a mais no CDB (43% superior)
Para R$ 100.000 em 12 meses:
Poupança: R$ 8.426 de rendimento líquido
CDB 120% CDI: R$ 14.751 de rendimento líquido
Diferença: R$ 6.325 a mais no CDB (75% superior)
Mesmo com a tributação de IR, o CDB apresenta rentabilidade muito superior à poupança, que é isenta de impostos
Quando Escolher a Poupança
A poupança pode ser considerada apenas em situações muito específicas:
Valores extremamente baixos (abaixo de R$ 100) onde a diferença de rentabilidade é mínima
Para quem está dando os primeiros passos nos investimentos e busca simplicidade absoluta
Como conta transitória para movimentações frequentes
Para qualquer outro cenário, o CDB com liquidez diária oferece vantagens superiores sem perder a facilidade de resgate
Proteção FGC: Segurança Para Seu Investimento
Tanto o CDB quanto a poupança são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que garante até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em cada instituição financeira Essa proteção funciona como um seguro em caso de falência ou liquidação do banco emissor do título
Como Funciona a Garantia FGC
A cobertura de R$ 250 mil é aplicada por conglomerado financeiro, e não por produto Por exemplo:
Se um investidor tem R$ 200 mil em CDB e R$ 100 mil na conta corrente do mesmo banco, a proteção total é de R$ 250 mil (não R$ 500 mil)
Se o mesmo investidor diversifica R$ 250 mil em CDB no Banco A e R$ 250 mil em CDB no Banco B, ambos os valores estão integralmente protegidos
Existe também um teto global de R$ 1 milhão a cada período de quatro anos por CPF/CNPJ, independentemente do número de instituições
Estratégia de Diversificação
Para investimentos acima de R$ 250 mil, a melhor estratégia é diversificar entre diferentes instituições financeiras:
R$ 250 mil no Banco/Corretora A
R$ 250 mil no Banco/Corretora B
R$ 250 mil no Banco/Corretora C
Dessa forma, todo o capital fica protegido pelo FGC, reduzindo riscos e mantendo a segurança do investimento
Como Investir em CDB em 2025
Investir em CDB é um processo simples e pode ser feito 100% online em poucos minutos Siga o passo a passo:
Passo 1: Escolha uma Corretora ou Banco Digital
As principais opções do mercado são: XP Investimentos, Nubank, Banco Neon, PagBank, Sofisa Direto, BTG Pactual e Banco Inter. Compare as taxas oferecidas, valores mínimos de investimento e condições de liquidez antes de decidir
Passo 2: Abra Sua Conta
Todas as instituições oferecem abertura de conta 100% digital Você precisará de documentos como RG, CPF e comprovante de residência atualizado. O processo de aprovação costuma levar de algumas horas a 1 dia útil
Passo 3: Transfira os Recursos
Após a aprovação da conta, faça uma transferência via TED ou PIX para a nova instituição. Aguarde a compensação dos valores, que geralmente ocorre no mesmo dia para PIX e em até 1 dia útil para TED
Passo 4: Escolha o CDB Ideal
Analise as opções disponíveis considerando:
Percentual do CDI oferecido (90%, 100%, 110%, 120% ou mais)
Prazo de vencimento ou liquidez diária
Valor mínimo de aplicação
Instituição emissora (sempre protegida pelo FGC)
Passo 5: Invista e Acompanhe
Confirme a aplicação pelo aplicativo ou site da instituição O rendimento começa a contar a partir do dia útil seguinte à aplicação Acompanhe a evolução dos seus investimentos periodicamente através da plataforma.
Perguntas Frequentes Sobre CDB 2025
Qual o rendimento do CDB 120% CDI em 2025?
O CDB com 120% do CDI rende 17,88% ao ano bruto em outubro de 2025 Descontando o Imposto de Renda de 17,5% para aplicações de 12 meses, o rendimento líquido é de 14,75% ao ano. Para um investimento de R$ 100 mil, isso representa um ganho líquido de R$ 14.751 em 12 meses.
Qual o melhor CDB com liquidez diária em 2025?
Entre as melhores opções estão os CDBs de 110% a 150% do CDI com liquidez diária oferecidos por instituições como Banco Neon (150% CDI promocional), XP Investimentos (150% CDI), PagBank (130% CDI) e Sofisa Direto (110% CDI).
Todas essas opções permitem resgate a qualquer momento e possuem investimento mínimo acessível, a partir de R$ 1.
CDB 120% CDI é seguro?
Sim, o CDB é um dos investimentos mais seguros do mercado brasileiro Além de ser um título de renda fixa com rentabilidade previsível, ele é protegido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) em até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira.
Mesmo em caso de falência do banco emissor, o investidor tem seu capital e rendimentos garantidos dentro desse limite.
Como calcular o rendimento do CDB?
Para calcular o rendimento do CDB, utilize a fórmula:
Rendimento Bruto = Valor Investido × (Taxa CDI Anual × Percentual CDI) × Período
Exemplo para R$ 10.000 em CDB 120% CDI por 12 meses:
Taxa CDI: 14,90% ao ano
Rentabilidade: 14,90% × 1,20 = 17,88%
Rendimento bruto: R$ 10.000 × 17,88% = R$ 1.788
IR (17,5%): R$ 313,40
Rendimento líquido: R$ 1.474,60
Você pode usar calculadoras online gratuitas para facilitar esse cálculo.
Qual a diferença entre CDB e poupança?
A principal diferença está na rentabilidade: o CDB rende significativamente mais que a poupança em 2025 Enquanto a poupança oferece cerca de 8,38% ao ano, um CDB de 100% do CDI rende 12,29% líquido (47% a mais) e um CDB de 120% do CDI rende 14,75% líquido (76% a mais).
Ambos são protegidos pelo FGC até R$ 250 mil, mas o CDB exige pagamento de Imposto de Renda, que mesmo assim não anula sua vantagem de rentabilidade.
Vale a pena investir em CDB em 2025?
Sim, o CDB continua sendo uma das melhores opções de renda fixa para 2025 Com o CDI em 14,90% ao ano e instituições oferecendo taxas de até 150% do CDI, o investidor consegue rentabilidades superiores à poupança com o mesmo nível de segurança (proteção FGC).
É especialmente vantajoso para quem busca previsibilidade, baixo risco e quer fazer o dinheiro render mais sem complexidade.
Formado em Contabilidade e especialista em Finanças. Apaixonado por descomplicar temas complexos, oferece insights práticos e confiáveis sobre gestão financeira e planejamento tributário. Seu blog é uma referência para quem busca clareza no mundo das finanças.
